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12014 年信贷业务工作思路2014 年信贷工作总思路:以合规经营为基础,强化队伍管理,梯次培养和选拔合格人员充实信贷队伍,不断提升发展能力; 以基地建设为支撑,畅通渠道,全面推进和深化“信贷金融中心” 运作模式, 稳健实现信贷业务发展转型; 以产品创新为目标,精准定位市场客户,找准信贷业务发展路径; 以项目营销为手段,整合资源不断挖掘个人营销、团队营销、综合营销的发展潜能; 以绩效考核为 激励,合理定标,调动条线人员发展积极性; 以打造特色支行 为亮点,科学选择、合理布局、优势互补,形成市、县、区三位一体的“品字型” 发展模式; 以风险控制为宗旨,严肃信 贷制度和纪律,确保发展质量和效果。2014 年重点工作一、合规经营,不断提升发展能力,打造一支优秀的信贷队伍(1)严格准入,梯队培养一是从 2014 年开始,要积极推进信贷队伍的培养和选拔机制,至少提前半年做好新入职信贷人员的储备工作,由行领导、人力、零售信贷、风险、授信管理、会计营运等相关负责人组成选拔小组,严格从“品行、能力、作风” 等多个方面2进行全面考察,公开选拔一批品行好、能吃苦、具有一定专业基础的人员作为信贷业务后备人员,提前进行培养。二是“以老 带新” ,加速成 长。2014 年要将信 贷金融中心作为信贷人员的“培养基地 ”,挑选优秀信 贷人员建立“信贷指导员”队 伍,所有后 备信贷人员必须 先到“ 培养基地”实习3--6 个月,由“ 信贷 指导员”进行一对一指 导,并对学习效果进行跟踪评估,考核合格方可上岗。三是合理搭配,优势互补。根据各支行市场容量,科学配备信贷人员,实行“ 新老搭配” 、“以老带新”,帮助新信贷员尽快融入管片市场。2 加强信贷人员的退出管理,定期对信贷从业人员进行综合评价,建立综合审核机制,围绕既定的工作目标量化、日常表现、违规次数等进行考核,对于审核不合格的,严格按照规定给予退出处理。 3 建立专业、专职的信贷检查员队伍。2014 年,要按照市行要求,配备专职的信贷业务检查员,按制度要求定期对所有信贷机构和信贷人员的业务按制度标准进行检查,并出具业务检查报告,深入查找基层机构业务管理方面存在的问题,确保基层机构合规经营。(4)全力抓好内训师、产品经理二支队伍能力升级。 一是市行要至少配置 2 名专职产品经理,矿区和县区的产品3经理由各支行信贷部经理担任,负责新产品的研发、市场调研和行业分析。二是加大对基层的调研频率。2014 年市行的内训师和产品经理每季度至少到基层支行实践一个星期,要求内训师了解基层信贷人员情况,掌握基层培训需求,提升培训实用性,同时评选出在培训体系制度、人员、课件、实效等优秀的支行;产品经理深入各支行业务市场,加大小额贷款业务市场的调研频率,掌握支行在业务发展过程中的营销需求,协助解决市场问题。(5)分层培训,提升能力。一是 2014 年要结合各岗位职责和履职要点,从“管理人员、信贷后台、营业机构和信贷人员”四个 层面入手持续开展分层培训,着力提升信贷综合能力。二是坚持推进“三会” (晨夕会、周例会、月 总结会)制度,建立培训学习档案,持续监督检查,把其打造成信贷人员自学的平台。三是坚持信贷人员季度考试制度。人力资源部每季度进行动态考核,同时要注重理论和实践的双重考核,对于不合格的,严格按照规定给予处理。二、基地支撑,畅通渠道,稳健实现信贷业务发展转型1. 全面推进和深化 “信贷金融中心”运作模式,有效发挥发展优势。将信贷金融中心打造成我行“ 信贷工厂” 模板,将4其作为新产品在市场投放运作的实验基地,明确工厂涉及人员的职责和职能,同时要将取得的经验在全市进行推广和论证,不断完善“信贷 工厂” 运作
第一章 公司信贷概述 考点自测解析一、单项选择题1.票据贴现的期限最长不得超过( )个月。[2009 年 6 月真题]A. 3 B. 6 C. 12 D.242.某银行最近推出一种新的贷款品种,该品种的利率每年根据通货膨胀率调整一次,则该贷款属于( ) 品种。A.固定利率 B.行业公定利率 C.市场利率 D.浮动利率3.某银行于 2002 年向王先生办理了一笔房贷,合同约定总利息金额为 15 万元17.我国中央银行公布的贷款基准利率是我国中央银行公布的贷款基准利率是( ) 。A.市场利率 B.浮动利率 C.行业公定利率 D.法定利率18.根据真实票据理论,带有自动清偿性质的贷款是()。A.消费贷款 B.不动产贷款C.长期设备贷款 D.以商业行为为基础的短期贷款19.信贷资金运动可归纳为二重支付、二重归流,其中第一重支付是(),第二重支付是() 。A.银行支付信贷资金给使用者,使用者支付本金最长不得超过 6 个月 D.不能按期归还贷款的,是否展期由借款人决定E.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 3 年;D 项不能按期归还贷款的,借款人应当在贷款到期日之前,向银行申请贷款展期,是否展期由银行决定。12.根据《贷款通则》 ,下列关于贷款期限表述正确的是( ) 。A.自营贷款的期限一般不能超过 10 年 B.票据贴现的期限最长不得超过 6 个月 C.中长期贷款展期的期限累积不得超过原D.信贷资金运动以银行为轴心 E.产生经济效益才能良性循环三、判断题1.信贷资金的运动是一种二收二支的资金运动。( )2.我国外汇贷款利率由各金融机构自行确定。( )3.在狭义定义下,信贷期限分为提款期、宽限期和还款期。( )4.我国人民币贷款利率按贷款期限划分包括短期贷款利率与中长期贷款利率。( )5.费率是指银行提供信贷服务的价格。( )6.我国人民币贷款利率按贷款期限划分包括短期贷款利率与中8.根据规模细分的各子市场中,商业银行应重点争取的客户群为( )。A.工业企业 B.大型、特大型企业 C.中小企业 D.国有企业9.对商业银行产品需求与个人客户类似的细分企业为( ) 。A.中小企业 B.技术密集性企业 C.民营企业 D.业主制企业10.商业银行应选派精通现代金融理论及金融创新理论的高素质客户经理接洽业务的细分市场为( ) 。A.国有企业 B.民营企业 C.外商独资企业 D.合资与D.在贷款定价时,银行必须考虑能否在总体上实现银行的贷款收益率目标 E.贷款期限越长,各种变动出现的可能性就越大,银行承担的风险也越大3.公司贷款定价原则包括( )。A.利润最大化原则 B.扩大市场份额原则 C.保证贷款流动性原则D.客户利益最大化原则 E.维护金融秩序稳定原则4.成本加成定价法中,在考虑成本的基础上,对贷款作出客户可以接受、银行有利可图的价格,那么贷款利率的组成部分包括( ) 。B.银行每条产品线拥有的产品项目越少,其产品组合宽度就越小C.产品组合的深度是指银行经营的每条产品线内所包含的产品项目的数量 D.银行拥有的产品线越多,其产品组合深度就越大E.产品组合的关联性是指银行所有的产品线之间的相关程度或密切程度15.下列关于产品生命周期策略的说法,正确的有()。A.在介绍期,银行要花费大量资金来做广告宣传 B.在成长期,研制费用可以减少 C.在成熟期,银行的利润较稳定D.4.实务操作中,建议采用( )方式进行现场调研,同时通过其他调查方法对考察结果加以证实。A.多次检查 B.全面检查 C.突击检查 D.约见检查5.下列各项中,可用来考察借款人与银行关系的项目是( ) 。  A.借款人财务状况 B.借款人经济效益C.不良贷款比率 D.借款人规模6.
中国海洋大学硕士学位论文商业银行践行绿色信贷政策运行机制研究姓名:徐芳申请学位级别:硕士专业:金融学指导教师:杨林20090610商业银行践行绿色信贷政策运行机制研究摘 要二十世纪九十年代以来,随着我国经济的快速发展,环境污染、资源枯竭以及生态失衡等问题日趋严重。事实证明,要改变日益恶化的环境形势,实现节能减排的目标,单纯依靠行政约束的力量或单纯的执法手段是难以奏效的,还需要辅之以金融调控等市场手段,因此,对商业银行响应并践行国家绿色信贷政策的运行机制以及效应评价的研究就显得尤为重要。本文试图通过运用理论分析和实效分析相结合A Study on operat i ng mechan i sm of commerc i a I bankspe rform i ng green cred i t po I i cyAbstractSince the 1 990s,environmental pollution,resource depletion and ecologicalimbalances have become bank Credit system,e鼬lish effective information communication mechanism趾d沁entive mechaIlism,imovate bank mechanism and set up the concePt of sustalnabIefinancial SO aLs to carry out an effective green独创 声 明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果,也不包含未获得(注!垫遗查墓丝益塞挂剔直明的!奎拦亘窒2或其他教育机构的学位或证书使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名:铂镌 签字日期:∥7年莎月/口商业银行践行绿色信贷政策运行机制研究0前言0.1论文研究的背景与研究目的二十世纪九十年代以来,随着我国经济的快速发展,环境污染、资源枯竭、生态失衡等问题目趋严重。国家环保总局数据显示,目前全国有70%的江河水系受到污染,40%基本丧失了使用功能,流经城市的河流95%以上受到严重污染,1/3的国土被酸雨覆盖,世界上污染最严重的20个城市中国占了16个,环境污染使我国的发展成本比世界平均高7%,环境污商业银行践行绿色信贷政策运行机制研究的首要任务,着力控制高耗能、高排放和产能过剩行业盲目扩张,努力缓解投资增长过快、信贷投放过多、外贸顺差过大的矛盾。事实证明,要想实现节能减排的目标和要求,单纯依靠行政约束的力量或单纯的执法手段是难以奏效的,还需要辅之以金融调控等市场手段,“绿色信贷”机制正是在这一背景之下应运而生的,即2007年7月30日,国家环保总局、中国人民银行、中国银监会联合出台了《关于落商业银行践行绿色信贷政策运行机制研究和可持续金融(Sustainable Financing),笔者就相关的专家学者对这些问题的研究进行梳理。(一)环境风险管理(ERM)研究商业银行贷款给那些环境表现恶劣的企业,而这类企业在政府严格的环境规制下可能面临经营的困难,甚至破产,从而给银行的贷款带来风险,这便促使银行在放贷时,要进行环境风险管理(ERM),将贷款给那些环境风险小的企业,进而降低银行贷款的商业银行践行绿色信贷政策运行机制研究1976)将CSR定义为:它是解决由企业活动引发的全部或部分社会问题的责任或义务;格里芬(Griffin,1999

农村金融信贷关于其他参考资料

2020-2021年收藏交通银行信贷业务手册 643P

2020-2021年收藏交通银行信贷业务手册.doc

目 录引 言第一部分 信贷业务基本指引1 基本要求1.1 基本目标1.2 基本责任1.2.1审慎合规经营1.2.2授信尽职1.2.3提高工作效率1.2.4保证服务质量1.2.5从业规范1.2.5.1 从业准则1.2.5.2 回避制度2 信贷岗 位职责2.1 授信管理部门2.1.1授信管理部门主管2.1.2授信审查岗2.1.3授信管理岗2.1.4综合岗2.2 授信经 营 部门2.2.3综合岗2.3 风险监控部门2.3.1风险监控部门主管2.3.2风险监控岗2.3.3风险经理2.3.4综合岗2.4 资产保全部门2.4.1资产保全部门主管2.4.2资产保全岗2.4.3资产保全审查岗2.4.4综合岗2.5 放款中心2.5.1放款中心部门主管2.5.2档案审查岗2.5.3法律审查岗2.5.4放款操作岗2.5.5复核检查岗2.5.6综合管理岗2.6 授 信尽职调查部门2.6.13.1.1授信对象3.1.1.1 一般授信对象3.1.1.2 集团客户授信对象3.1.2授信对象应提供的基本资料3.2 授信的基本要素3.2.1对象3.2.2金额3.2.3期限3.2.4利率或费率3.2.5用途3.2.6担保3.3 授信活动中的权利与义务3.3.1授信活动中我行的权利与义务3.3.1.1 授信活动中我行的权利3.3.1.2 授信活动中我行的义务3.3.2授信活动中客户的权利与义务33.5.3.1 禁止事项3.5.3.2 禁止提供授信的业务4 授 信额度4.1 授信额度的核定对象4.1.1需要核定授信额度的对象4.1.2无需核定授信额度的情况4.1.2.1 是否具有法律责任的判别4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订4.1.3“问题类授信客户”核定授信额度的规定4.2 授信额度的申报4.2.1正常类授信客户的授信额度申报4.2.2问题类授信客户贷款重组额度的申报4.2.3正4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出4.4 分类额度4.4.1分类额度设置的一般原则4.4.2单独设立的分类额度4.4.3分类额度与授信额度的关系4.4.4分类额度的使用方式4.4.5特殊分类额度规定4.4.5.1 帐户透支额4.7.2.1 授信额度的增加4.7.2.2 授信额度的减少和注销4.7.3授信额度的特殊处理4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁4.7.3.2 授信额度的清零与恢复4.7.3.3 授信额度的冻结与解冻4.8 授信安排的调整4.8.1授信安排调整的相关规定4.8.2分类额度的调整规定4.8.3集团客户授信额度的调整规定4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂4.8.3.2 集团客户5.2 信贷风险评级的相关职责5.2.1评级申报人5.2.2评级审查人5.2.3评级审批人5.3 信贷风险评级的评估内容5.4 信贷风险评级的级别5.5 信贷风险评级的方法5.5.1授信对象风险评级5.5.1.1 第 1 步:授信对象的财务状况评级 (权重 70%)5.5.1.2 第 2 步:授信对象的非财务状况评级 (权重 30%)5.5.1.3 第 3 步:授信对象的财务报表质量5.5.1.45.6.1集中授信模式5.6.2监控模式6 行业 投向 指引6.1 总体要求6.1.1总体投向要求6.1.2关注汇率调整对行业的影响6.2 电信6.2.1行业运行情况6.2.1.1 我国电信业重组的相关背景6.2.1.2 五大主体基础电信运营商近期运行概况6.2.2行业政策6.2

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商业银行中小企业信贷产品创新探讨 11P

商业银行中小企业信贷产品创新探讨.doc

1商业银行中小企业信贷产品创新探讨2目 录一、中小企业的现状 31.1 中小企业的发展 31.2 中小企业面临融资难 3二、中小企业融资难的原因 42.1 缺乏有效担保 42.2 信用评级低 42.3 资产质量低 52.4 银行收益低 5三、中小企业信贷业务创新的原则 6四、中小企业信贷创新点 74.1 搭建授信平台 74.2 建立信用担保中心 94.3 发行债券 10五、总结 113一、中小企业的现状1.1 中小企业的发展中国目前中小企业绝大多数是改革开放后逐渐建立起来的,目前,我国中小企业总数约 1 000 万家,占企业总数的 99%,产值和利税分别占 60%和 40%,提供了 75%以上的就业机会,已成为我国社会主义现代化建设中的重要力量,在繁荣国民经济、满足市场多层次需求、提高人民生活水平、解决就业、推动科技进步、促进经济发展、增加财政收入等方面,具有举足轻重的战略意义。1.2 中小企业面临融资难由于我国经济体制和自身的原因,中小企业在发展过程中仍面临着较多问题,尤其是“融资难”, 严 重制约了中小企业的发展。 《2010 中国企业经营者问卷跟踪调查报告》显示,在实施适度宽松的货币政策背景下,当前企业资金紧张状况虽然有所缓解,但中小企业融资难问题依然突出。调查表明,55.1%的企业目前资金“正常 ”,37%资金“紧张” ,7.9%资金“宽裕” ,资金“紧张” 的比 “宽裕”的多 29.1 个百分点,比 2009 年下降了 4.3个百分点,为近 4 年来的最低值。虽然企业的资金紧张状况有一定缓解,但企业经营者认为融资难尤其是中小企业融资难问题依然突出。关于“ 企业从银行贷款的 难易程度” ,调查显示,65.6%的企 业经营者认为“ 有难度”、 “比较难”或“ 非常难”,28.3%认为“ 不太 难 ”,仅 6.1%认为“不难” ,总体评价值为 2.9,虽然比42008 年有所提高,但仍低于中值 3。从不同规模看,中小企业的评价值明显低于大型企业。二、中小企业融资难的原因2.1 缺乏有效担保缺乏有效担保是造成中小企业融资难最直接的原因。中小企业大多是注册资金较少的民营企业,其自有资金基本上投入到购买原材料等流动资产上,投入到固定资产建设中的资金相对较少,向银行申请贷款时不能提供足值的抵押物;另外,我国《担保法》明确规定:银行贷款的保证担保要求保证人承担连带责任,导致大型企业不会轻易为中小企业做出担保的承诺。因此,对于中小企业来讲,大多数都不符合银行的信贷条件,即具有足值、变现能力较强的固定资产作为抵押物或实力雄厚的企业作为保证人。2.2 信用评级低中小企业信用等级普遍较差。我国各银行的信贷管理制度都明确规定,在发放贷款前,信贷人员必须对借款企业的资信等级进行评定。许多中小企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全。许多中小企业没有建立完善的财务制度,有的甚至没有建立会计账目,资金管理较为混乱,大大降低了自身的信用度,严重削弱了其融资能力。2009 年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明,50%以上的中小企业财务管理制度不健全,60%以上的中小企业的信用等级在 3B5或 3B 以下。另外,由于社会征信系统建设和信用信息网络系统建设的滞后,信用信息传输渠道不通畅,导致银企双方信息不对称,极大降低了中小企业的信贷满足率。既使这些企业具备银行的担保条件,银行也考虑到风险问题,不愿发放贷款给这些资信等级较差的企业。2.3 资产质量低近年来,随着我国金融体制改革的不断深入,以及加入 WTO 后所面临

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银行信贷金融行业汇报模板 13P

银行信贷金融行业汇报模板.pptx

LOGO赵乾孙礼By年 中总结汇报2015银行信贷 / 信贷行业 / 小贷公司经营情况1客户累计咨询888次经营指标发放贷款 88笔金额 8亿 元中小企业 个体户 农户经营指标贷款增速同比增长88%2014年 1-6月份888户2015年 1-6月份888户经营指标存量贷款 288笔金额 8亿元188笔, 62%100笔, 38%经营指标上半年实现利息收入1640万 元财务指标利息收入 费用 利润1640 60088管理费用 营业费用188588净利润 税费88其他88其他2013年 优秀 民营企业 称号荣获 当选 小额 贷款协会副会长单位AAA级小额 贷款 公司监管 等级证书获得社会形象努力方向2流程管理前 :信息查询 → 中 :资料齐全 → 后 :走访 回馈前 信息查询 → 中 资料齐全 → 后 走访 回馈人才培养激励机制 鼓励自学加强培训谢谢聆听2015.7.16LOGO赵乾孙礼By

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对公信贷业务风险分类管理培训幻灯片 17P

对公信贷业务风险分类管理培训幻灯片.ppt

广发银行公司银行客户经理信贷上岗资格广发银行公司银行客户经理信贷上岗资格暨等级资格认证考试暨等级资格认证考试对公信贷业务风险分类管理培训总行风险管理 部 2013年 10月广纳百川 发展无限目录?一、风险分类定义?二、分类级别划分的核心定义及划分标准?三、执行中存在的问题?四、风险分类流程12一、风险分类定义? 定义: 信贷 业务风险 分类是 指本行按照风险程度将信贷业务划分为不同档次的过程,其实质是通过判断债务人及时足额偿还债务的可能性,评价信贷业务质量 。? 风险分类的原则:13?分类应真实客观地反映信贷业务的风险状况;?应及时、动态地根据债务人经营管理等状况的变化调整分类结果;?对影响信贷业务分类的诸多因素,应依据信贷业务风险类别核心定义确定关键因素进行评估和分类;?对难以准确判断债务人还款能力的信贷业务,应适度下调其分类等级。二、分类级别划分的核心定义及划分标准14风险分类划分标准 —跨级别的区别15根据风险问题对企业影响的程度16风险分类划分的主要考虑因素关注一级与关注二级的主要划分指标:17风险分类划分标准 —级别内的主要区别还款 能力问题尚不明显还款 能力问题较明显正常一级和正常二级的主要划分指标:8没有理由怀疑其还款能力存在一些可能影响还款能力的潜在风险因素? ?损失率 =1-可收回金额 /不良信贷资产? =1-可 于归还的未来现金流量 /( 1+合同当期利率) ^n/不良信贷资产? 1、可归还的未来现金流的范围19三、损失率计算110111? 2、现金流折现利率:按合同利率? 3、 担保物的折算:根据抵押物地理位置以及市场价值进行折算,如市场价值较好,易变现的房产一般给予 70%的折现率,厂房 60%折现率,土地 70%折现率。? 动产质押:按照最清点的质押物数量、 市场 评估价值进行估算,需要确认其权属。? 担保人代偿:代偿能力、代偿意愿,自身经营,征信记录等。112四、风险分类流程风险分类调整流程 —一级分行113风险分类调整流程 —二级分行114115广发银行对公授信风险分类及损失准备金计提比例实时调整审批表填报日期: 单位:万元所属分行   业务经办单位   客户名称   所属集团  授信额度   授信余额   授信敞口余额   企业类型  首笔发放日(我行第一笔授信)   合同 最近一笔到期日   逾期天数 最 长时间 欠息天数  当前额度授信审批人   企业银行授信规模   他行授信履约及风险分类状况  一、借款人主营业务及经营情况分析(包括:企业成立时间、主要经营业务、当前经营状况及核心财务指标情况)成立时间、主营业务、当前经营状况(包括:开工率、订单量、销售状况等)核心财务指标(包括:主营业务收入、净利润、销售收入、应收账款、其他应收款、长期投资等) ;如有企业经营关系密切的企业,及上下游核心客户,如我在行偶授信的关联说明其授信状况二、内外部风险预警事件情况(包括:风险预警事件产生时间、原因及影响评估、企业的应对措施及目前进展)风险预警产生的时间、上报总行的时间、产生的原因、对企业的影响、企业的应对措施(追加担保、其他还款来源、他行融资等)、对我行的影响、分行措施(与企业商讨的时间和结果、落实方案)截止上报时间的进展;三、抵、质押物状态及变现价值分析(包括: 1、抵、质押物的数量、位置、评估价、评估机构及评估时间; 2、抵、质物的存续状态、是否涉及诉讼纠纷及最新市场价格评估等内容。) 动产:质押物的存放地、监管公司、数量、评估价值、评估机构、权属房产、厂房、土地等抵押物:地处位置、评估价值、评估时间、评估机构、目前市场价值、权属;四、担保人经营情况(包括:担保人与借

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我国小额信贷发展思路探析 12P

我国小额信贷发展思路探析.doc

1我国小额信贷发展思路探析[摘要]从 20 世纪 90 年代初开始,我国在部分贫困地区先后开展小规模的小额信贷试验项目,尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。小额信贷为我国个体生产者和微小企业提供金融服务,使贫困人群形成新的理念和行为,是帮助贫困人口脱贫的有效工具。当前的体制和机制、政府的过度干预和监管、小额信贷机构自身信誉与信用评定以及信贷资金规模、管理水平等制约着我国小额信贷的发展。应通过引入竞争机制,大力发展小额信贷组织;建立小额信贷抵押补充机制,分散贷款风险;成立批发式金融机构解决小额信贷资金来源等措施来促进我国小额信贷的发展。[关键词]小额信贷;扶贫;监管;管理模式[中图分类号]F832.4[文献标识码]A[文章编号]1002-2880(2011)01-0114-03小额信贷最早出现于 20 世纪 70 年代,由诺贝尔和平奖得主穆罕默德?尤努斯(MohamedYunus)开创。尤努斯最先尝试向孟加拉百姓提供金额非常小的“微型”贷款,随后建立了著名的格莱珉(Grameen)银行。中国的小额信贷是 1993 年由著名经济学家、天则经济研究所理事长茅于轼先生和亚洲开发银行首席经济学家、驻华副代表汤敏先生首倡,至今受到了很多贷款者欢迎,也帮助很多人解决了一些实际困难。2006 年 10 月 22 日,尤努斯开始他的首次访2华,与中国人民银行副行长吴晓灵会晤,讨论小额信贷在中国的发展。一、小额信贷对我国经济发展的重要作用长期以来,人们一直在为扶贫寻找最佳渠道,在此背景下,小额信贷作为一种新型的扶贫方式应运而生。小额信贷主要指为低收入阶层(包括贫困农户)提供信用贷款,贷款额度在农村一般不高于5000 元,在城市一般不高于 2 万元,其有不同于普通银行机构的贷款管理模式,收取较高的贷款利息,在金融监管方面采取相对灵活的政策和做法。截至目前,我国小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求,但其在促进我国中西部落后地区和广大农村经济增长方面发挥了重要作用,并且随着小额信贷在中国的推进,将会发挥更大作用,主要表现在:(一)小额信贷为个体生产者和微小企业提供金融服务小额信贷服务对象为低端客户(包括有生产能力的贫困人口和微小企业),为其发放小额无抵押短期信用贷款,手续简单,方便易行,连续扶持,直至其脱贫为止,这对改善贫困人口经济和社会地位有极大的帮助。(二)小额信贷使贫困人群形成新的理念和行为小额信贷通过向借款人提供技术服务和技术培训,使借款人增长了生产知识和技能,了解到最新经济信息,增强了对现代商品、3市场的竞争意识,拓宽了视野,提高了生产和生存的能力,充分发挥了聪明才智和潜能。由于贫困人口有了赖以从事生产经营活动的小额资金,改变了那种等帮靠的被动心态,积极寻求发展项目,激发了自我约束、自我积累、自我发展的主体意识。(三)小额信贷是帮助贫困人口脱贫的有效工具从小额信贷实施的情况和结果看,它为广大贫困人口提供了改变命运、提高生活质量和水平的机会,产生了良好的社会和经济效益。小额信贷使贫困人群可以进行更加稳定的消费,更加有效地规避经营风险,健康地发展微小企业并增加自身的盈利能力。二、当前制约我国小额信贷发展的主要因素我国的小额信贷一直带有浓厚的官方色彩,而且主要在农村发放,城市小额信贷是近些年来才慢慢发展起来的。我国的小额信贷由于是以扶贫为目标,缺乏追求自负盈亏和自我发展的动力,这加大了小额信贷的操作成本,浪费了扶贫资源,降低了小额信贷的偿还率,增加了金融风险,最终难以实现可持续发展的目标。总的来说,我国的小额信贷发展中还存在以下制约因素:(一)体制和机制缺乏创新尤努斯认为,目前中国小额信贷发展的最大障碍是小额信贷机构奉行的“

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我国农村小额信贷的立法完善 10P

我国农村小额信贷的立法完善.doc

1我国农村小额信贷的立法完善[提要]目前我国农村小额信贷的发展面临着诸多问题,如小额信贷组织的法律地位问题、贷款利率的确定和有效监管问题等。本文从法律角度对农村小额信贷中存在的问题进行分析,并提出完善立法建议。关键词:农村;小额信贷;立法中图分类号:D9 文献标识码:A收录日期:2012 年 4 月 19 日2005 年 5 月,中国人民银行在北京召开了 NGO(非政府组织)小额信贷试点工作座谈会。山西省平遥县首先成立了“日升隆”、“晋源泰”两家小额信贷公司,这对于我国农村金融的发展有很好的促进作用,对从事生产经营没有足够资金的农民来说不失为一件好事。然而,从山西平遥县两家小额信贷公司的情况看,一方面这两家公司只是象征性的向农民发放了十笔每笔 5,000 元的贷款,另一方面农民对这种新兴事物反应很冷淡。这与农民对新事物持观望的心态有关,同时也与我国小额信贷并没有从法律层面上予以肯定有关。本文试图对小额信贷的立法完善进行探讨。一、我国农村小额信贷基本情况农村小额信贷是指专向农村中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动,以农村贫困地区为特定目标客户并提供适合特定目2标阶层客户的金融产品服务。由于我国农村大部分地区仍然处于贫困或低收入群体,因此开展农村小额信贷服务,为新农村建设提供资金支持,对于我国农村金融改革与创新具有现实的意义。农民融资难,是新农村建设中的一个瓶颈难题。作为农村金融的重要方面,小额信贷在实施过程中也出现了一系列的问题。(一)小额信贷组织的法律地位问题。1999 年 7 月中国人民银行出台了《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》,提出了“一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用”的政策,并将确定我国目前提供小额信贷的主体主要是商业银行、信用社、非政府组织,而对于其进行规范的主要是一些行政法规和部门规章。对于商业性金融机构,主要是针对农村信用社的相关规定,如2000 年 1 月中国人民银行发布的《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》,提出小组联保、强制储蓄、小组基金、分期还款、连续贷款等政策。这种规定主要是把农村小额信贷作为实现政府目标的手段,带有很强的扶贫性质,缺乏长期的战略和可持续目标设计。而其他非政府的从事小额信贷项目的组织,虽然已经连续开展了 10多年这项业务,但仍面临着法律地位不明确的问题。一个组织的法律地位不明确,面临的首要问题就是无法注册。小额贷款基金会得到村民和政府的认可,但由于没有切实可行的法律依据,其存在的合法性受到质疑,导致一些扶贫基金会至今仍处3于边缘化的尴尬地位。同时,小额信贷组织的法律地位不明确也会限制其活动的范围。(二)贷款利率的确定问题。目前我国农村小额信贷存在着巨大的需求,但以广东省农村信用社为例,从 2001 年以来开始大规模的小额信贷,几年时间下来,目前贷款率不到 20 亿元。在农村信用社信贷比才 1%,而且农户联保贷款仅占农户信用贷款的 5%,呈现逐步萎缩的态势,是农村小额信贷的 20%~30%的利率太高,农户承受不了吗?诚然不全是,因为在农村农民民间融资非常频繁,农民借不着钱肯定是借高利贷,高利贷的利率高达 40%~60%,甚至更高。所以,必须合理确定小额信贷的利率问题。一般来说,农村小额信贷应当实行较高利率,即高于金融机构的利率。这是因为,农村小额信贷不是无偿的救济款,而是一种村民互助的信贷,较高利率才能使宝贵的社区保护与发展基金真正到达村民特别是贫困者手中,并且较高利率能够覆盖小额信贷的成本,使其能够维持自身的可持续发展。但是,从我国现已颁布的存贷款法律来看,我国实行的是严格的存、贷款利率管制。如《中华人民共和国中国人民银行法》和《人民币利率管理条例》规定,人民银行决定

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我国p2p信贷平台的风险控制 8P

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1我国 P2P 信贷平台的风险控制摘要:近年来,P2P 信贷平台在我国快速发展,在取得成就的同时,也暴露了各种问题。本文通过对 P2P 信贷平台的风险控制的研究,认为我国的 P2P 信贷平台主要可以分为“宜信类”和“拍拍贷”类,行业主要面临 P2P 信贷行业相关法律、监管不明确、金融监管部门对 P2P 信贷行业不信任、集资诈骗风险高、业务风险难以控制等问题。对此,我们提出以下建议:构建 P2P 信贷平台的监管体系;加快完善 P2P 信贷平台的法律法规;改善 P2P 信贷平台信息不对称,提高信息透明度;相关部门加强对 P2P 信贷平台公司的监管。关键词:P2P 信贷平台;风险控制作为草根金融的一种具体形式,P2P 信贷在实践中暴露了诸多问题。本文将介绍国内外关于 P2P 信贷的研究、我国发展 P2P 信贷平台的必要性以及 P2P 信贷平台在我国的发展现状,详细介绍我国P2P 信贷行业的典型模式以及风险状况,并针对不同模式的风险情况,对我国 P2P 信贷平台的风险控制提出可行性建议。一、关于“P2P 信贷平台的风险控制”的相关背景及文献综述纵观国外现有文献对 P2P 信贷问题及风险控制的研究,其研究角度可以划分为三类。第一类是对促使双方借贷成功问题研究。Herzenstein 等人在研究了申请贷款者个人特征及背景对出借成功2率的直接和间接影响,得出个人特征及背景的一些因素对出借意愿显著影响,出借意愿对出借成功率影响显著的结论。国内关于 P2P 信贷及风险控制的报道很多,但相关研究几乎是空白。尤瑞章等人在研究我国 P2P 在线借贷平台模式中,将我国P2P 在线借贷平台归为“网站自主交易”模式和“系统交易撮合”模式。罗洋等人在研究我国 P2P 在线借贷平台的运行中,指出我国P2P 网络借贷运行环境缺失相关的立法支持导致监管空白、网络安全存在风险容易引发社会问题、以及部分贷款收益超出法律保护的范围等问题。二、发展 P2P 信贷的必要性1.发展 P2P 信贷有利于满足社会资金需求缺口数据表明,中小企业占全国企业总数的 99.8%,提供了中国 75%的城市就业,创造了中国 60%的 GDP 和出口。尽管中小企业对我国的经济发展做出了巨大的贡献,但是其获得的金融资源却与其贡献不成比例。2.发展 P2P 信贷对于建设普惠金融体系具有很强的现实意义建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会,从而满足这些低收入人群和微小企业的资金需求。大型商业银行的小额信贷业务并不能涉及大范围有需求的人群,完全做不到真正意义的“普惠”。P2P 信贷平台则3能够将中低端客户联系起来,为解决贫困、低收入人群以及微小企业的融资难问题带来了曙光。3.P2P 信贷优势独特,有利于提高社会闲散资金的使用率“P2P”即“个人对个人”,是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的创新微金融形式,它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。三、我国 P2P 信贷平台的发展现状1.P2P 信贷平台简介“P2P”即“个人对个人”,P2P 信贷的运营模式是将一些小额度的资金聚集通过网络借贷平台聚集起来,在通过此平台将其借贷给资金需求者。2.我国的 P2P 信贷平台发展状况据监管层提供的数据显示,至 2011 年上半年,中国“P2P 信贷”整体规模已由 2007 年的 2000 万元升至 60 亿元,年复合增长率达225%。从目前 P2P 信贷网络借贷平台的发展规模及运营模式来看,当前在我国发展的 P2P 运营模式可以分为宜信模式和拍拍贷模式。3.拍拍贷模式:无抵押、无担保、高度依赖网络平台4拍拍贷

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试论涉农企业信贷风险管控的行为金融学 5P

试论涉农企业信贷风险管控的行为金融学.doc

1试论涉农企业信贷风险管控的行为金融学摘要:本文针对行为金融学的发展进行分析,指出涉农企业信贷抵押风险研究及管控策略。关键词:涉农企业;信贷风险管控一、行为金融学的发展金融学、心理学、行为学、社会学等都是属于行为金融理论的范畴。相比较传统金融学,所体现出来的不同就是:商品的内在价值并不是直接引导行为金额学认为的市场价格,在很大程度上,投资者的心理行为也会对其产生一定的影响,也就是投资者的心理认知会使价格及其变动受到相对的影响。行为金融学其实就是有效市场假说相对应的一种学说,金融市场的非理性行为和决策规律都是通过行为金融学来进行体现的。早在上世纪 50 年代,美国学者Burren 就在金融学的分析中纳入了行为理论,而且同时将《投资战略的实验方法的可能性研究》进行了发表,在行为金融学著作中,这篇著作出现的时间相对来讲是比较早的。1979 年,心理学家Kahneman 和 Tverskey 将展望理论提出,这个理论对于行为金融学的发展发挥着重要的作用,并且在行为金融学中它是必备的内容。1994 年,Shefrin 和 Statman 将基于行为的资产定价模型一行为资产定价模型建立起来,行为金融学实证多、核心理论模型少、没有充足的解释力以及描述性多、定量分析少的现状也就得到了很好的改善。站在这个基础上,不管是在理论、模型还是在实证上,行为2金融学学科都有着极为广阔的发展空间,这样一来,所形成的理论体系就显得较为完整。到 2000 年的时候,行为金融学家RobertJ.Shi1ler 将《非理性繁荣》发表出来,并且获得了很大的成功,在华尔街投资中,行为金融学的实践就得到了很广泛地应用。2002 年,经济学家 Dan1elKahneman 和实验经济学家 VernonL.smith被授予诺贝尔经济学奖项,这样一来,行为金融学在国际上的地位,不管从理论上讲,还是从实践上来讲,都得到了广泛地认可。二、涉农企业信贷抵押风险研究及管控策略1.我国银行业涉农信贷风险管控现状(1)操作风险方面。单笔金额小、贷款周期短、资金需求急、操作快、运作频率高都是存在于涉农企业资金需求中一些内容,当前涉农企业的融资模式对于银行来讲,其实还属于初级发展阶段,在管理上还会出现很多问题,再加上涉农企业本身就是高风险客户群的客观性,融资的复杂性也随之得到了增加,银行融资的操作风险也就随之产生上升。(2)经营风险方面。经济周期波动会给涉农企业经营带来一定的影响,在现在的融资风险中,就拿国家经济政策引发的来讲,涉农企业没有很强的抗风险能力。随着国家经济金融政策的不断变化,它的生产经营、市场环境和融资形势都会产生一定的影响,这样一来,涉农企业生产经营的稳定性就会差很多。3(3)管理风险方面。涉农企业的很多公司在治理结构上不够科学化,没有完善的管理体制,经营管理大部分都是以家族化粗放式为根本,在进行决策的时候会比较随意。在涉农企业贷款过程中,银行对于风险的规避还是存在很大的难度,企业经营管理风险很容易就会想银行信贷风险进行转变。(4)信用风险方面。比较很多大型企业,他们的信息公开化和容易程度所耗费的成本都是最低的,但是中小企业的信息在很多时候都是不公开不透明的,想要查询社会信息也是比较困难的,银行金融机构和其他投资者想要获得信息也是比较苦难的,这样一来,信息不对称就有所产生。所以,银行在涉农企业中的融资就应该将人力资源作为重点发展的内容,信息的收集和分析质量也就可以得到一定的提升,银行贷款成本同时也不断增加,涉农企业的融资在很多程度上也不能够得以确定,这些问题在涉农企业信贷业务中,都能够构成一定的风险。(5)市场风险方面。涉农企业因为自身的规模很小,没有很深入地研究市场的潜在

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商业银行信贷风险及其加强管理建议 6P

商业银行信贷风险及其加强管理建议.doc

1商业银行信贷风险及其加强管理建议【摘要】随着我国改革开放事业的不断迈进,银行业的发展对于我国整体经济水平的提升起到了至关重要的作用,作为一种经营货币的特殊行业,贷款业务是其经营过程中最为重要的金融服务项目之一,所以,针对银行信贷风险进行研究,是提升我国银行业整体市场生存能力的必然要求。【关键词】商业银行;信贷风险;信贷风险管理我国金融界对风险的定义是指:某些不确定因素所能够引起的损失的困难性,而商业风险因素则是在商业行为中,存在某些不可控因素而导致其遭受损失的可能性。本文所研究的信贷风险,可以从狭义和广义两个角度加以界定。广义上来说,信贷风险是银行在贷款收益的波动性影响下的盈利水平的风险,实际上,信贷资产的盈利水平的波动性和信贷资产损失的波动性两部分共同构成了信贷资产盈利水平的波动性。而从狭义上来说,信贷风险的存在,主要是指在贷款过程中,能否顺利的收回信贷资金。本文的研究主要是从广义的角度上对银行的信贷风险加以分析。综上,银行自身所具有的独特经营特点要求其经营过程中,必然面对某些内在经营风险。信贷风险的存在,是由于各种因素之间相互影响相互制约的关系产生的波动而对商业银行的资产运行情况所带来的负面影响,实际上也就是银行信贷盈利水平的波动性或者资产可能的损失情况,某些时候,也包括银行整体价值下降的可能性,表现在上市银行上,就是其股票市价的降低。2一、商业银行信贷风险的内部原因(1)相关理论上存在一定的盲区。虽然我国银行进过数十年的发展,目前已经形成了一套较为完善的体制制度,而且随着我国银行体系的改革而逐渐显露出其市场优势,但是由于我国长时间受计划经济体制的影响,相当一部分银行职工难以适应市场经济体制下的银行运行要求,风险意识淡薄导致在经营活动中为银行的信贷服务制造了很多不必要的风险。(2)风险管理体制不完善。就现阶段的发展情况来说,尚且没有形成一套行之有效的贷款决策制度作为其基本支持。尤其是针对贷款所带来的风险的控制问题上,银行自身更是没有提供一个长效的机制。尤其是对信贷评价系统的体系判定过于粗糙等问题的存在,更是为银行信贷行为带来了更大的风险。而贷款五级分类等级划分仍不够准确和细化,对于贷款分类的科学性的提升起到了一定程度的负面影响。(3)银行没有形成有效地信贷机构。银行贷款的权力和义务关系的不明确,对于提升银行的整体业务效率起到了一定程度的影响。尤其是与之相应的激励和约束机制的缺乏,更是为银行整体贷款工作的展开带来了困难。我国国有银行的管理中,产权结构不明晰、产权划分不合理等问题长期存在。而这种情况下,管理人员的道德风险问题,就成为贷款业务中不可回避的重要问题之一。(4)信贷队伍不稳定。随着我国银行业的高速发展,对于相关领域的高水平人才的争夺同样没有停止过。很多资深的银行信贷工作人员在这种背景下为了更高的薪酬而选择了跳槽,这种跳槽导致银行体系内的专业人才快速流失,对于客户3信息的连续性造成了毁灭性的打击,一定程度上为银行培养和维护和客户之间的关系增加了难度和成本。二、商业银行信贷风险的外部原因1.政府政策对银行的正常经营干预过多。虽然我国市场经济制度已经基本建立起来,但是我国的地方各级政府和国家政府通过行政手段对银行的经营进行影响的情况并没有随着经济体制的改变而出现明显的变化。我国银行在社会发展过程中,过多的承担了平衡社会收支、保证社会稳定等方面的职能,在很多地方甚至直接为政府的错误决策买单。而一些地方为了促进经济的发展,不顾市场经济的客观要求而对银行提出错误的政策指引,这样一方面不利于银行自身在市场中的竞争和成长;另一方面也阻断了银行对信贷资金的优化配置过程,损伤了银行经营的积极性。根据我国相关部门提供的数据显示,在我国

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加强和改进金融机构对小企业信贷风险管理的几点建议 5P

加强和改进金融机构对小企业信贷风险管理的几点建议.doc

1加强和改进金融机构对小企业信贷风险管理的几点建议摘要:当前金融机构在支持小企业贷款工作中,最大的瓶颈就是对中小企业信贷风险把握不够。要想突破这个瓶颈需要信贷人员提高对小企业风险的识别和把控能力,要具体到实施客户选择、授信方案制定、贷后管理的操作层面。同时金融机构基层部门也应加强对信贷人员的职业道德引导,加强考核激励和日常管理,严防操作风险和道德风险的发生。关键词:金融机构;小企业;信贷风险管理中图分类号:F83 文献标识码:A 文章编号:1006-4117(2012)03-0110-01一、提高分析和识别能力,优选客户,严把准入关(一)用行业和集群的视角分析企业竞争力和发展前景信贷人员在接触一家有信贷需求的企业后,该怎样去分析其经营水平和发展前景?每名客户经理可能都有自己的方式,但笔者认为“从点到面,再从面到点”的分析选择模式比较有效。由单个企业出发,对当地整个产业集群进行分析、判断,然后将单个企业放在行业或集群中进行定位和比较,选取符合信贷支持条件的企业。(二)侧重非财务因素分析小企业经营状况和持续经营能力2在行业或产业集群信息背景下初选企业后,再对单个企业经营状况进行多维度的分析,结合小企业特点,着重考察非财务因素。1.要看企业实际控制人的品质和能力通过周边企业、上下游企业、征信系统等渠道尽量了解企业经营者的综合素质,注重其信用意识、道德水平,发展历史,经营业绩等方面的情况;2.要实地验证企业的资产和生产需要对小企业的资产价值及有效性进行评判;同时查看纳税凭证,确认是否有较好的销售;查看用电量及电费缴纳情况,确认生产的景气程度;查看银行账户,确认现金流量是否正常等;3.关注和分析可能产生重大影响的因素要关注和分析企业股权结构、关联经营、对外担保、民间借贷、诉讼和环保等可能产生重大影响的因素。有一家小企业企业,因老板多次拖欠个人贷款,信用意识淡薄,并有过产品质量纠纷被银行拒之门外。金融机构通过产业集群分析、群内企业比较、单个企业诊断,所选企业基本可保证是当地区域内、行业中优秀者,尽可能通过客户准入关,规避基本层面的信贷风险。3二、量身定做授信方案,探讨多种担保,将风险控制融进产品和流程根据企业的经营特点和实际需求,银行可一户一策设计授信产品、落实有效担保,对规避风险具有事半功倍的效果。一个基本思路是,小企业的流动资产贷款类产品一定要融入企业的经营周转,多尝试办理与企业的经营活动、现金流直接“捆绑”的业务品种,尽量做到“授信随着经营活动走”,如国内保理、供应链融资等;选取贷款担保应坚持“切实有效和便于执行”的原则。(一)担保措施方面首选土地厂房、价值较高的压力机等锻压机械抵押;其次是规模较大的上下游企业或其他企业连带责任保证;还可以考虑担保公司担保,“助保金”业务等。针对钢材市场客户,可推广存货质押和多户担保。存货质押必须是委托专业监管公司监管;多户担保应排除实际控制人是同一人的企业间担保,真正发挥联保业务促进监督和便于执行的优势。(二)充分分析小企业自身的资金和经营状况小企业授信额度的确定,应在考虑企业融资需求的基础上,充分分析企业的自有资金状况和经营状况。一方面,可以根据中小企业生产经营中可以预见的收入流来估计其还贷水平并确定贷款额度;另一方面,可以根据中小企业自有资金数量确定一个贷款上限,按自有资金的一定比例控制融资总量。4三、以加强小企业贷后管理为主线,创新多种措施防控信贷风险金融机构要更新理念,细化流程和规定,做实小企业贷后管理。在整个信贷流程中,贷后管理是持续时间最长、内在不确性最多、最容易出问题的环节。从国内银行的历史数据来看,在整个信贷生命周期中,贷后环节是出问题最多的环节,带来损失通常要占到全部损失的六成

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黑龙江省农村信贷对农业经济影响的实证分析 7P

黑龙江省农村信贷对农业经济影响的实证分析.doc

1黑龙江省农村信贷对农业经济影响的实证分析[摘要]农村小额信贷的发展是三农问题的重要内容,解决好农民资金融通问题是提高农民收入的有效途径。用计量经济学模型对黑龙江省农村信贷开展情况进行实证分析,对于消除黑龙江省农村贫困人口、提高农民收入以及提高农村小额信贷的使用效率具有现实意义。[关键词]农村信贷;小额信贷;农业经济;实证分析[中图分类号]F832.43[文献标识码]A[文章编号]1002-2880(2011)02-0011-03一、引言农村信贷是指专向农村低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。农户小额信用贷款作为对农村信用关系的一种重新设计,从两个方面促进了农村地区资金供给和需求。在需求上,通过信用关系变革,使原本的“无效信贷需求”转变为有效信贷需求,进而转变为农村投资,拉动经济增长;在供给上,小额信贷这一体制变迁改善了农村地区的产业结构,因而改变了农村生产函数中的要素组合,有效率地配置生产资源,促进了总产出水平的提高。农村小额信贷作为一种新型的金融方式正逐渐得到重视和推广。目前,农户小额信贷的发放由于各地的授信额度不同,所支持的生产项目不同,对推动农村产业结构调整和农业产业化发展的作用大小不一。黑龙江省作为农业大省,实证分析农村小额信贷的开展对于消除黑2龙江省农村贫困人口,提高农民收入的影响,以及对黑龙江省农村信贷的有效开展与政策制定具有重大的现实意义。二、计量经济学模型的建立(一)理论模型设计理论模型设计主要包括三部分工作,即确定模型所包含的变量,确定模型的数学形式和拟定理论模型中待估参数的理论期望值。选择变量要考虑数据的可得性和变量之间的关系,模型的数学形式主要依靠经济行为理论。(二)样本数据的收集样本数据的收集从工作程序上讲应该在理论模型建立之后进行,实际上是同时进行的,要确保数据的完整性、准确性、可比性和一致性。(三)模型参数的估计在建立理论模型并收集整理了符合要求的样本数据后,就可以选择适当的方法估计模型,得到模型参数的估计量。(四)模型的检验在得到模型的参数估计量之后,还要对模型进行检验,包括经济意义检验、统计检验、计量经济学检验等。3三、实证分析(一)指标体系构建与数据来源从理论上而言,农民农业收入是由多因素综合作用的结果,对农民农业收入来源进行回归分析,目的是对各要素的收入贡献做出判断,继而分析农村信贷这一因素对农民收入增加的影响。因此模型中被解释变量设为:农业收入 Y,解释变量分别设为:农村居民家庭平均每人经营耕地面积 X1、小额信贷 X2、粮食产量 X3。在确定上述变量基础上,选择 2003—2007 年数据作为实证研究数据,采用对数线性模型就农村信贷对农户收入的影响进行估计。具体的模型如下:logY=C+b1logX1+b2logX2+b3logX3+m,回归方程中,C 为常数,b1、b2、b3 分别为农村居民家庭平均每人经营耕地面积、小额信贷、粮食产量的收入弹性系数,最后一项 m 是残差项。需要强调的是农户收入来源回归分析并不是确定的因果关系,收入的决定因素是复杂的。具体数据见表 1。通过使用 Eviews 软件对表1中数据进行回归分析(见表 2),结果显示:在 OLS 下,R=0.999482,=0.997930,而且F=643.6890,Prob(F)=0.028964,但常数 C 和 X1 前参数估计值的 t检验值较小,说明在现有数据条件下,各解释变量对 Y 的联合线性作用显著,但特定样本可能存在某种程度的多重共线性,使得解释变量对 Y 的独立作用不能分辨,故 t 检验不显著。因此采用逐步回归检验法,以 Y 为被解释变量,逐个引入解释变量,构成回归模型,进行模型估计。根据拟合优度的变化决

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关于基层银行信贷客户精细化管理的探讨 4P

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1 关于基层银行信贷客户精细化管理的探讨摘要:基层行处于业务经营的第一线,如何有效管理信贷客户,实现收益和风险控制的有机结合,实现信贷业务的有效快速发展在商业银行的经营转型中起到主导地位。本文从如何通过资本约束机制实现贷款精确定价和对信贷客户的全过程风险控制两个维度分析了基层行如何实现对信贷客户的精细化管理。关键词:经济资本;风险控制;精细化管理“十二五”是我国经济结构调整和经济发展方式转变的关键时期,商业银行的经营转型也迫在眉睫,下面结合本人在基层行的工作经验,从收益和控险两个角度谈下信贷客户精细化管理。一、以资本约束为导向,实现贷款定价精细化1.树立经济资本管理理念,严格执行经济资本控制。经济资本是银行内部用于覆盖非预期风险带来损失的权益资本,是一种虚拟资本。基层行应高度重视经济资本在资产业务考评中的重要作用,在经营中要严格贯彻执行经济资本控制。一要严格执行经济资本增量控制计划。尽量将经济资本配置到低风险业务上,限制高风险资产增长,同时减少存量资产占用的经济资本。二要努力提高经济资本回报率。在分配经济资本的基础上,设置经济资本回报率指标,对各项业务进行评价,既要考察其盈利能力,又要充分考虑该盈利能力背后承担的风险。并将绩效考核和经济资本回报率挂钩,使经济资本回报率高的单位或业务得到激励或发展。三是最大限度地提高经济增加值。2 要保持实际经济资本回报率高于最低回报要求,确保经济增加值为正值,同时要力争实际经济资本回报率高于系统内和同业平均水平,确保经济增加值最大化。2.夯实资产客户管理基础,实现贷款精确定价。每一笔贷款发放前,客户经理在掌握客户经营状况以及对信贷质量完整性进行审查的同时,应严格按照客户类别、信用等级、融资品种、贷款期限确定贷款价格和最低经济资本回报要求,确保贷款投放效益。各基层行要以经营利益最大化为原则,针对每个客户制定差异化的经济资本回报要求,探索多元化的定价模式。以资产业务的发展带动中间业务,使有效客户资源得到充分利用,产品功能得到充分释放。3.强化经济资本管理,精确评价客户管理效果。在信贷资产的贷后管理阶段中,除继续关注贷款企业的生产经营情况与贷款本息收回情况外,须建立贷款客户经济增加值档案,根据每个贷款客户在贷款年度内每年带来的净利润与经济资本成本的差值汇总形成该贷款客户的经济增加值,按年平均经济增加值对资产客户进行后评价;按照合同要求核查客户带来的中间业务收入以及日均存款,对客户经济资本回报率达不到预算要求的客户进行原因分析,追究相关客户经理的管理责任,对达到预期标准的客户,给予相应的绩效奖励。二、以全过程风险控制为着力点,确保信贷客户管理精细化3 1.严把客户准入条件,建立信贷客户风险防控第一道防线。贷款调查是风险过滤的第一个环节。目前,基层行贷款调查人员在调查环节调查的内容应更加全面、详尽,调查的方式应灵活多样。一要严格审查借款主体,从根本上杜绝冒名贷款;二要确保贷款需求的真实性。在贷款额度上,银行必须按照客户的真实需求发放贷款;在贷款用途上,要根据申请人的经营情况、经营环境、经营目标等进行专业判断,认真考察借款人以往经营活动中的资金需求及相关贸易背景,判断贷款用途是否符合企业的发展趋势与特点,根据贷款用途的相关证明材料进行认真审核。三要全面考察、了解客户的现金流模式,更加精细化地判断其现金流的稳定性。并在此基础上判断第一还款来源的稳定性。同时对担保、抵押情况进行精细化的调查,确保第二还款来源的可靠性。四要努力提高调查报告的水平。调查报告是后续环节决策的主要依据之一,高质量的调查报告将直接影响贷款的审查与发放。2.细化风险评价,强化贷款真实性审查。基层行要通过量化的标准和系统的测算实现风险评价

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低碳经济下的银行信贷结构调整 8P

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1 低碳经济下的银行信贷结构调整[摘要]低碳经济包括低碳产品、低碳技术、低碳能源的开发利用等。如何顺应国家战略发展规划,支持低碳经济的发展,建立绿色信贷金融服务,找到新的利润增长点是各商业银行应思考的问题。金融支持对地方经济发展影响巨大,信贷投放量往往决定着国内生产总值和全社会固定资产投资量。因此,发展低碳经济离不开商业银行的信贷支持,商业银行在发展低碳经济形势下,应积极调整信贷结构,完善绿色金融服务项目,开发新的低碳信贷品种。[关键词]低碳经济;金融支持;信贷结构[中图分类号]F832.4[文献标识码]A[文章编号]1002-2880(2011)03-0111-03一、问题的提出2003 年的《英国能源白皮书》最早提出低碳经济的概念,低碳经济随之引起了国际关注。其要点是提高能效、采用可再生能源以及采用 CCS。低碳经济的内容主要包括低碳产品、低碳技术、低碳能源的开发利用等。低碳技术则涉及电力、交通、建筑、冶金、化工、石化等行业,以及在可再生能源及新能源、煤的清洁高效利用、油气资源开发等领域有效控制温室气体排放的新技术。对于低碳经济,我国学者庄贵阳认为,低碳经济实质是高能源效率和清洁能源结构问题,核心是能源技术创新和制度创新,且围2 绕低碳经济的能源和产业新技术开发应用有助于我国改变传统的社会经济发展模式,有利于缓解经济增长与资源环境之间的尖锐矛盾,促进全面建设小康社会目标的实现。付允等在对前人观点研究的基础上认为,低碳经济是在不影响经济和社会发展的前提下,通过技术创新和制度创新,最大限度地减少温室气体排放,从而减缓全球气候变化,实现经济和社会的清洁发展与可持续发展。低碳经济,简言之就是排放二氧化碳比较少的经济,实质是立足于经济结构调整,发展低碳化产业,促进低碳化消费,以低能耗、低排放、低污染为基础的绿色经济,即在发展中排放最少的温室气体,同时获得整个社会最大的产出,达到经济发展与资源节约、环境保护的多赢,实现可持续发展。低碳经济的核心是能源技术创新、制度创新和人类消费发展观念的根本性转变。我国发展低碳经济的基本途径是发展低碳能源技术,建立低碳经济发展模式和低碳社会消费模式。未来中国将积极调整产业结构,努力推进经济增长方式的转变,加快发展第三产业,特别是发展现代服务业,减少国民经济发展对工业增长的过度依赖,并积极推进高新技术产业的发展,抑制高耗能、高污染行业,促进外贸方式的转变,限制资源型产品的出口,加速产业结构的调整。同时,要提高市场准入标准,逐步淘汰落后产能,加快企业兼并重组,提高集约化生产水平,有效降低单位GDP 碳排放的强度,实现低碳发展。3 金融支持往往对地方经济发展有很大的促进和引导作用,甚至决定着地方经济发展的战略和方向。银行的信贷结构更应该与国家当前的政策和发展规划相一致,在低碳经济和绿色投资的背景下,银行信贷应积极发挥其金融支持的引导和促进作用,引导地方经济向着低碳的方向发展,加强低碳行业的贷款力度和金融支持。这就需要商业银行对其现有的信贷模式做出调整,更加适应当前发展战略。二、金融支持对经济发展的影响(一)银行已经成为经济发展的核心动力我国是一个以间接融资为主导的金融体系,银行业占全部金融业资产的 90%以上。如 2002 年我国存款余额为 17 万亿元,2008 年增长到 46.6 万亿元,6 年平均增长 18.2%,这在世界上是绝无仅有的。由于社会资金向银行集中,银行就成了国民经济的“资金池”或“储水池”。在我国 30 多年经济增长过程中,资本对经济增长的贡献率高达 55%,大资金带动大增长是我国经济增长的基本模式。过去我国新增贷款占 GDP 的比重基本上在 15%~20%之间波动,2009年一季度,

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云南南涧县小额信贷研究 6P

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1云南南涧县小额信贷研究摘要:本文通过云南南涧县实地调研分析了欠发达地区农村小额信贷供求,通过分析南涧小额信贷市场来说明农户具体的金融服务需求,对我国农村金融小额信贷供给体系改进提出了建议。关键词:南涧县;小额信贷;农信社;欠发达地区中图分类号:F830.5 文献标识码:A 文章编号:1006-4311(2012)04-0110-021 研究背景和方法1 研究背景和方法2009 年 8 月作者与来自北京大学经济学院经济学 9 名本科生,深入云南省南涧彝族自治县八个行政村 212 户村民进行了问卷调查,最后对数据进行整理和分析。2 研究意义云南南涧县域金融市场形成以农村信用社为主,中国农业银行和中国邮政储蓄银行共同发展,民间借贷为补充的农村金融体系。浅层面看,政策性、合作性、商业性金融构成了相对全面的农村金融供给市场,但从实际运作来分析,市场主体争夺县域优质客户,对小客户视而不见,农户信贷积极性不高等现象,这也决定了以南涧县为样本的小额信贷研究具有研究意义。3 南涧县基本概况2南涧彝族自治县地处位于云南省西部,大理白族自治州南端,彝族等少数民族为主体,小城镇建设发展非常缓慢,是典型的山区农业结构的贫困县。土山地占绝大多数,耕地资源有限,水土潜力难以充分发挥。全县设 4 镇 4 乡、80 个村(居)委会、1181 个自然村、1593 个村(居)民小组。4 南涧县经济发展水平4.1 经济结构单一南涧工业和第三产业所占比重较小,农业占据主要地位。农业主要以种植粮食作物和养殖业为主。优质品种更新率低,推广面积小,商品率低。农业比较效益低,农产品品种、品质和布局结构不合理,不适应现代市场对农产品日益多样化、优质化、精细化的需求。4.2 经济模式不成熟非公有制经济和新型合作经济的发展滞后,只有南涧无量山茶农自发组成的农民生产组织,农业服务体系建设还不完善。农业产业化经营总体上还处于较低层次,龙头企业“小、散、弱”的状况还没有根本改变,原料基地建设不适应龙头企业发展需要的问题日趋突出,农产品精深加工滞后,产业链短,名牌产品少,产品附加值小。4.3 基础设施落后农业基础设施落后,农村抵御自然灾害能力较差,农村基础设施的落后成为农村经济发展的极大障碍,其中以交通的落后最为突出。由于交通的落后致使南涧很多有特色的农产品有产量没销路,使农产品的价值没能真正体现出来。35 南涧县小额信贷供给现状5.1 农信社垄断当地小额信贷近些年来,随着云南省农村信用社机构网点及存贷款增量及规模快速发展,逐渐形成了信用社与农业银行、邮政储蓄银行共分市场。在贷款市场方面,除个别项目外,南涧县农业银行和邮储银行发放贷款极少,当地农信社没有竞争压力,信用社的经营平稳,存、贷款业务都成倍增长,资产质量大幅提高,信用社效益稳步提高,农村信用社已成为支持小额信贷主力军。5.2 小额信贷投放质量低由于南涧农村信用社基于自负盈亏、独立核算实体的业绩压力,追求自身利益最大化的前提使得信贷资源偏向企业客户将其资金向收益相对高的城镇流动,贷款也主要集中于乡镇企业,其中一部分农民的真实的金融需求被压制,信贷潜在成本提高,信贷资源没有真正投放到需要贷款的农户手中,使得农户没能真正体现到信贷的优越性,农民对小额信贷的积极性没能得到提升。5.3 金融产品单一继受传统银行经营理论的影响,南涧农村信用社目前只重视开拓传统存贷业务,无法满足适合偏远山区地区农户需求的金融品种。针对农村小额信贷各种贷款目的和贷款原因的项目大多还是空白。5.4 信贷管理技术落后一方面,农村信贷技术相对落后,小额信贷金融工具创新能力有限。拥有以先进的计算机网络为基础的信4息系统是开展业务创新的技术基础。南涧县在这方面还比较落

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银行信贷项目全面风险管理工作研究 7P

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1银行信贷项目全面风险管理工作研究一、银行信贷项目全面风险管理概念金融业是一项高风险的行业,银行作为金融业的代表,其内部控制及衍生的风险问题已经成为当今内控研究的主要分支之一,越来越成为金融管理领域的重要课题与难题。因此引发的对银行内控的环境、风险管理程度、改善举措等问题也不断为我国众多学者增加议题。早在 2002 年,中国人民银行制定的《银行内部控制指引》中便指出,“内部控制是银行为实现经营目标,通过方法、程序等的制定,对风险进行按步骤监管的措施。”为保证银行经营管理的高效性与银行资产的安全性,银行内部控制应严格遵循全面贯彻、慎重有效的原则,坚决打击并明令杜绝各种违规违法行为。目前,国际上越来越多的先进银行开始采用风险调整后的资本收益率作为经济管理的核心手段之一,以综合衡量银行的盈利能力和风险管理能力。二、银行信贷项目全面风险管理的实证分析银行信贷是指以银行为中介、以偿还计息为条件的货币借贷。借贷时间与背景、企业自身的经营状况、银行内部因素等都对借贷风险构成影响,具体可包括以下内容。(一)贷款企业经营状况对信贷风险的直接影响2企业是银行信贷的主体,其运营状况直接影响银行信贷的风险程度,国内外陆续涌现的各类评估公司与各种评估模型就是最有力的证明。本文讲到的企业运营状况既包括企业的财务指标,也包括非财务指标,是对企业经营状况的全方位评估。(二)环境因素对信贷风险的间接影响在国内的某些研究领域内,环境因素被看作是影响信贷工作的关键,甚至有许多专家认为:造成我国银行信贷风险问题的关键因素是源于我国不健全的法制以及较弱的监管力度。与企业的情况、银行内部因素相比,环境因素是最难控制的,本次研究认为,环境因素对信贷风险的确有影响,但其影响力度并没有企业和银行内部因素深远,所有将之归纳为“间接因素”,而非关键因素。(三)银行内部因素对信贷风险的关键性影响我们认为银行内部因素在信贷风险全面管理上占据重要地位,是影响信贷风险的关键因素,也将一直持续它的影响力。在我国,尽管银行内部控制也已经操作了相当长的一段时间,但无论是从管理理念还是实践分析上,仍没有将银行内部因素提到关键因素的高度,是导致银行信贷风险持续得不到优化的主要原因。本研究的实证分析包括两步,首先对数据进行分析之前的预处理,其次以贷款企业经营状况和信贷风险环境因素和银行内部因素作为控制变量进行多因素的综合、对比分析。经过以上两个层面的分析,我们不难归纳出影响银行信贷风险因素的主次关系,依次为:3银行内部因素、环境风险,企业运营状况。而现阶段我国银行普遍重视环境因素,反而忽略了银行内部因素这一关键要素,要合理控制银行信贷风险,就要在管理中同时重视这三个方面因素,并且将建立银行内部的风险制度列为下一阶段的重点工作。三、银行信贷项目全面风险管理架构银行信贷项目全面风险管理是一项十分复杂的工作、也是一项系统工程,需要首先建立有效的框架,依据实施、逐层深入,本文借鉴系统工程理论,建立了银行信贷项目全面风险管理的三维架构体系,在此体系上,对已有的文献进行考证,并结合银行的风险管理进行分析和论证。四、银行信贷项目全面风险管理的三维架构鉴于银行信贷项目全面风险管理的复杂性,我们利用系统工程理论对其进行结构分析,并基于银行立场展开研究,建立银行信贷项目全面风险管理的三维架构,通过分类研究,进而构建其整体框架。从整体即外部来看,影响银行信贷项目的风险因素包括:金融政策环境、金融监管环境、和社会诚信体系等相关环境;从部分来看,风险因素是银行内控以及信贷项目因素。银行信贷项目的风险管理的主体不仅包括银行,还包括贷款企业以及担保方等等,风险管理也必须全面兼顾这些项目主体、开展全方面的管理,但不管项目牵涉多少

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出口买方信贷融资成本计算 4P

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出口买方信贷融资成本计算一、融资形式1)以下计算采用工商银行买方信贷相关费率。2)假定贷款金额为 1.2 亿美元,提款期为 3 年,每年年中和年末等额提款。提款期不还利息。3)假定还款期为 12 年,每年年终还款,以下分等 额还本付息和等额还本利息照付两种方式计算。二、贷款利率和费用1)利息贷款利率分固定利率和浮动利率两种。浮动利率以伦敦银行同业拆放利率为基础浮动计息。以下计算利率采用固定年利率 4%。2)费用借款方使用买方信贷,除了应支付贷款利息外,还要支付相关费用。工商银行买方信贷主要费用项目和计算公式如下:1、管理费计算公式为:管理费=贷款额×管理费率(1%-1.5%)以下计算管理费费率取 1.5%。2、承诺费计算公式为:每年承诺费:每年贷款未用金额×承诺费率每年贷款未用金额= 年贷款额--借款单位实际使用数额以下计算中暂不列入承诺费。3、出口信贷保险费出口信贷保险费= (贷款额+ 利息)×保险费率以下计算采用的保险费率为尼日利亚国别费率 7.01%三、计算情况1)利息(一)提款情况及还款期以前利息情况提款年份 提款序号 提款金额 (万美元)利息 (万美元) 提取日期1 2000 0 6 月 30 日第一年2 2000 40 12 月 31 日3 2000 120.8 6 月 30 日第二年4 2000 244.016 12 月 31 日5 2000 412.11232 6 月 30 日第三年6 2000 628.4508864 12 月 31 日合计 12000 1445.37921(一)还款情况1、等额还本付息还款序号 本金(万美元) 利息(万美元)1 894.8191988 537.81516832 930.6119667 502.02240033 967.8364454 464.79792164 1006.549903 426.08446385 1046.811899 385.82246776 1088.684375 343.94999177 1132.23175 300.40261678 1177.52102 255.11334679 1224.621861 208.012505910 1273.606736 159.027631411 1324.551005 108.08336212 1377.533045 55.10132181合计 13445.37921 3746.2331982、等额还本利息照付方式还款序号 本金 利息1 1120.448267 537.81516832 1120.448267 492.99723763 1120.448267 448.17930694 1120.448267 403.36137625 1120.448267 358.54344556 1120.448267 313.72551487 1120.448267 268.90758418 1120.448267 224.08965349 1120.448267 179.271722810 1120.448267 134.453792111 1120.448267 89.6358613812 1120.448267 44.81793069合计 13445.37921 3495.7985942)费用(一)管理费管理费=贷款额× 管理费率=12000×1.5%=180 万美元(一)出口信贷保险费1、等额还本付息出口信贷保险费= (贷款额+ 利息)×保险费率=(12000+1445.37921+3746.233198)×7.01%=1220.604481 万美元2、等额还本利息照付方式出口信贷保险费= (贷款额+ 利息)×

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农村商业银行信贷风险成因及对策分析 6P

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1农村商业银行信贷风险成因及对策分析信息技术的飞速发展、金融市场的结构变化与人们传统观念的转变,对我国商业银行的信贷市场营销产生越来越大的挑战,使得我国商业银行营销环境发生了巨大变化。由于市场营销模式是建立在顾客满意基础之上的,农村商业银行在以往经验上积累的信贷市场营销理念将受到巨大挑战。面对日趋激烈的市场竞争态势,研究新的形势下农村商业银行信贷市场营销的发展情况,掌握顾客对于农村商业银行服务的满意度、忠诚度以及意见,从而为农业商业银行根据自身的不足,调整营销战略和市场定位,确立适合自己发展的道路。一、农村商业银行市场营销中出现的管理问题(一)市场营销模式单一,营销策略不到位在市场营销方面,部分农村商业银行作为传统的国有商业银行,还习惯于坐等用户上门,没有将银行产品或者服务通过适当的方式进行报道、宣传和说明以便引起客户的注意和兴趣,激发客户办理信贷业务等。许多农村客户习惯接受柜台服务,或者更习惯于传统的贷款方式,很少愿意涉及新的信贷业务,尤其是中老年客户对新出现的信贷业务营销方式的接受程度较低。在大多数农村商业银行所在的地区,由于当地自然条件和开放程度有限,当地居民的消费水平有限,网上银行、电子业务等成立的时间短等原因,人们对农村商业银行的市场营销策略和信贷资本2状况缺乏相应的了解,认可程度还较低,造成吸收存款困难,这里仍有部分的居民,只在农行办理存取款业务。分行的工作人员的观念也仍停留在以往那种单一的经营模式之中,客观上制约了分行网上银行的发展。(二)信贷管理和营销理念还有待提高传统信贷营销中,农村商业银行的信贷市场调查较为简单,大部分是根据统计结果中出现频数最高的需求将服务推向当地市场。这种状况的形成一方面是由于技术水平的限制,另一方面则是银行管理员信贷管理和营销理念不够完善。农村商业银行的部分管理人员没有真正从信贷风险防范的角度更新农村商业银行信贷管理的理念,对资本“吸收意外损失”的作用也只存在表面上的认识。在日常的农村商业银行管理中对资本充足率对信用社信贷风险的能力关注的也比较少,缺乏必需的信贷管理的紧迫感,依然处于较为被动的地位。(三)农村信贷营销市场的开拓难度大由于历史发展的原因,农村商业银行若想将资产质量结构进行相应的调整,一般只能依靠增量带动和存量活化。但是,我们也看到,农村商业银行的服务范围主要是“三农”,当机构设置在贫困山区或少数民族地区等地的时候,其发展速度就必然要受到当地经济发展速度的制约。另一方面,由于农村商业银行对信贷发放管理的风险责任制的实施较为严格,这使得较多的分支机构普遍保守、3被动,很难放开手脚进行信贷业务的拓展。当地政府也采取了很多措施将政策争取给农村商业银行,但很明显这有点杯水车薪。越是不敢发展,就要不断强化风险机制,其束缚就越大。这就形成恶性循环,严重影响了农村信贷营销市场的开拓。二、完善农村商业银行信贷市场营销的几点建议(一)实施营销项目化管理,提升管理水平营销项目化管理能够在一定程度上打破银行传统架构中的等级观念,使农村商业银行的信贷营销上到一个新的高度。从营销项目确立到项目管理完成,是一个长期的过程。农村商业银行各个项目管理层的人员在实际运行过程中必须提高部门之间的沟通能力,培养合作模式下的“团队精神”。国内农村商业银行多采用“职能型组织结构”,在实施营销项目化管理的过程中,这些银行可以突破本机构现在的职能界限,建立一种更加高效的“矩阵型结构”。这种结构的表现特点就是项目人员除了向原职能部门经理负责之外,同时还向市场营销相关的负责人报告,这对部门之间难免会产生的摩擦起到了减少作用,降低了项目运作的成本,有效地利用了农村商业银行自身的资源,拓宽了信贷营销范围,银行内部向心力得到提

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