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1制约农村金融服务渠道发展的基本矛盾及对策建议内容摘要:农村金融机构服务渠道是立足于农村负责把农村金融机构的各种金融产品和服务便利地推向客户的手段和途径。当前我国农村金融服务渠道建设滞后于农村经济发展的需求农村金融服务渠道不畅已经成为制约农村经济发展的一大瓶颈因素。文章全面分析了制约我国农村金融服务渠道发展的各种矛盾,并结合农村金融服务渠道建设的实践,对促进农村金融服务渠道体系的创新和发展,推进多层次、广覆盖、低成本、高效率的农村金融服务渠道体系建设提出了对策建议。关键词:农村金融服务渠道基本矛盾对策建议问题的提出农村金融机构服务渠道是立足于农村负责把农村金融机构的各种金融产品和服务便利地推向客户的手段和途径。传统营业网点是金融机构提供金融服务的传统而重要的渠道形式,但在处理金融业务方面,较之其他服务渠道效率明显低下。随着农村经济的发展和农民收入的提高,目前农村地区的电话普及率较高,更多的家庭已经拥有了自己的个人电脑,为推进电话银行和网上银行等新型的农村服务渠道提供了便利,但电话银行、网上银行在农村地区的普及受到各种条件的限制。自助银行属于银行业务处理电子化和自动化的一部分,是一种新型的现代化的银行2服务方式。目前自助银行在城市的发展已经初具规模,逐渐成为金融服务的重要渠道,但在农村地区的推广受到诸多因素的制约。尽管近年来中央政府出台了一系列促进农村经济发展的相关政策,并且推动了新型农村金融机构的发展和金融产品的创新,但是,农村金融服务渠道整体萎缩的现状并未得到有效改善,服务渠道不畅已经成为目前制约农村经济发展的瓶颈因素。制约农村金融服务渠道发展的基本矛盾分析(一)农村金融需求增长与金融服务渠道萎缩的矛盾近年来,随着党和国家强农惠农政策的不断实施,农村经济得到了快速增长,农户收入不断提高,但农村金融服务渠道却在持续萎缩,农村金融服务需求的较快增长与服务渠道供给不足之间矛盾突出。以辽宁省鞍山地区的海城、台安、岫岩三县为例,目前,工行、中行的营业网点已基本撤销,涉农金融机构主要是建行、农行、农发行、农村信用社、城市信用社、邮政局及邮政储蓄银行,营业网点分布稀少。对鞍山地区的海城、台安、岫岩三县 2007-2009 三年的数据统计显示,包括中国农业银行在内的五家国有商业银行具备贷款功能的营业网点数,三年间大幅度缩减,城市商业银行及城市信用也发生了较大幅度的波动。至 2009 年末,海城、台安、岫岩三县中,五3家国有商业银行具备贷款功能的营业网点数由 2007 年的 67 家减少到 43 家。(二)金融需求多元化、差异化与专业人才缺乏之间的矛盾随农村经济的发展和市场机制的完善,农民对金融产品需求的多元化日益凸显,对金融机构服务“三农”的差异化要求也越来越高。但农村地区金融机构中高素质的专业人才相对缺乏,已经成为制约产品多元化、服务差异化发展的一大阻碍。农村金融机构员工文化程度低,高素质人才匮乏,年轻员工占比低,年龄趋于老化,人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出。根据鞍山市三县区(海城、台安、岫岩)金融机构从业人员的统计,2008-2010 年,40 岁以上人员占到 50%-75%,现有人员的年龄结构偏高问题突出。除较为发达的海城地区外,经济相对落后台安和岫岩两县本科以上学历最低只占 5%,最高也仅为 36%。(三)农村经济发展与服务渠道效能低下的矛盾随农村经济的发展,农民的金融意识逐渐在不断增强,农村金融服务需求的种类和数量也在不断提高,然而农村金融服务渠道体系的效能却十分低下。这主要表现在以下方面:渠道经营方针不正确,金融机构大量上收权限,基层单位严重缺乏经营自主性和积极性;渠道体系对金融资源的分配不合理,实际调查表明:农村
1农业现代化与农村金融制度创新[摘要]金融作为现代经济中资源配置的核心,在一个国家的经济发展中具有十分重要的功能和地位。当前我国处在现代化的关键时期,农业的现代化水平直接影响着我国现代化的进程。为了有效地推动农业现代化,必须毫不动摇地坚持农村金融制度创新。[关键词]农业现代化;农村金融;制度创新[中图分类号]F303.3 [文献标识码]A [文章编号]1002-736X(2012)04-0070-03金融的现代化是农业现代化必不可少的工具与途径,也是经济现代化的一个重要标志。多年来,城乡差别、地区差别不断扩大的原因固然是多方面的,但有一点无庸置疑,即农村经济的发展没有获得足够的资金支持,农村金融制度滞后,金融服务体系存在着严重的不合理。因此,有必要从农业现代化的视角,去探讨现代农村金融制度的创新问题。一、农业现代化需要金融的现代化去推动任何一个经济体,要达到健康的状态,要使生产力有所提高,一个有效且高效的金融体系都是非常关键的。中国要实现农业现代化的目标,一个现代化且有效的农村金融体系显然十分重要。所以,建立现代农村金融服务体系,改革现有农村金融制度是实现农业现代化的必然要求。据资料显示,到 2020 年,新农村建设新增资金需2求总量为 15 万亿元左右,这其中很大一部分要靠农村金融来解决。推进农业现代化的一个重要方面是需要加快推进农业产业化经营,在建设现代农村科技推广体系、物流体系和农业社会化服务体系的同时,必须大力发展农民专业化合作组织。目前全国各类农业产业化经营组织超过 10 万个,固定资产总额超过 8000 亿元,农民专业合作组织超过 15 万个,农产品批发市场超过 4000 家,这些都要求农村金融服务与之相配套。因此,建立现代农村金融服务体系,对于加快形成城乡经济社会发展一体化新格局,促进城乡产业融合、要素流动,以及国家实施支农惠农政策等,都是不可或缺的。从现代化历史的角度去分析,现代化基本上呈现出这样的轨迹:一个国家的现代化必然是伴随着农业的现代化,农业现代化是整个国家现代化的重要组成部分;农业的现代化都伴随着农村金融的现代化。对于国家现代化和农业现代化之间的关系,人们的认识是越来越清晰,统筹城乡发展可谓深入人心。但就农村金融现代化和农业现代化之间的关系,人们的认识和行动还有一定的偏差,主要体现在对导致我国城乡分割的金融体制和金融体系的认识上,是采取市场自发的纠错,还是通过国家的政策调整去推动。为了对此问题有比较一致的认识,我们不妨看看经济发达国家在现代化进程中的做法。第二次世界大战以前,经济发达国家的农业发展基本上还是依赖市场机制,通过市场机制进行资源的配置和利用,农业生产在良种化、水利化、机械化等的推动下,实现了以生产手段的现代化为3核心的农业现代化。但是,随着二战后国际化竞争的加剧,市场机制的作用越来越弱,农业的弱势就体现了出来,在许多国家,农业连国内的一般工商业都竞争不过,更谈不上进入国际市场,没有政府的支持想在国际上竞争是不可能的。因此,西方发达国家为了保持农村和城市相适应的经济发展水平,普遍选择了农业补贴政策,通过农产品的价格支持政策去让农民获得和国家现代化相适应的收入和社会经济地位。但在实际操作中,由于农业的现代化发展需要大量的资金,加之农村金融具有高风险的特殊性,致使政府农业支持的负担越来越重,使补贴政策难以为继。以欧盟为代表的许多国家在 20 世纪 90 年代,对补贴政策进行了改革,把生产补贴改成了收入补贴。目前 OECD 成员国的农业补贴平均数为 23%,即在这些成员国农民的收入中,有 23%是政府给的,同时,政府通过金融组织和金融机构为农民进入国际市场提供了金融支持。美国的农业补贴政策开始于

信贷需求的农村金融关于其他参考资料

县域农村金融市场结构及农村信用社绩效关系检验_基于gmm动态面板模型 9P

县域农村金融市场结构及农村信用社绩效关系检验_基于gmm动态面板模型.pdf

2011.8 - 63 - 县域农村金融市场结构与农村信用社 绩效关系检验*——基于 GMM 动态面板模型 黄惠春 杨 军内容提要:本文借鉴产业组织理论的分析范式,以江苏省 37 家农村信用社 2000~ 2009 年的数据为样本,运用 GMM 动态面板模型县域农村金融市场结构与农村信用社绩效关系检验 - 64 - 资金供给水平。以往的相关研究大多认为,市场垄断是农村信用社运行低效且缺乏创新动力的直接原因(谢平, 2001;周立, 2007) 。然而,理论界对于垄断企业的效率问题一直存在争议,尤其是对于银行业,国外大量实证研究证明,银行业市场集中度与银行绩效正相关( Samad, 2008) 。黄惠春等( 2010)运用江苏省 40 个县域的面板数县域农村金融市场结构与农村信用社绩效关系检验 - 65 -PEF??> 0;如果混合的共谋及有效结构假说成立,则PCR??> 0,PMS??=0,PEF??> 0。 (二)中国县域农村金融市场结构的决定 中国农村金融市场一直受到政府部门的严格管制,历次农村金融体制改革和农村金融组织调整均是在政府主导之下展开的。 1996 年行(中国农业银行)社(农村信用社)分家、 1997 年四大国有商业银行县域农村金融市场结构与农村信用社绩效关系检验 - 66 - 在于误差项中的固定个体特征可能与解释变量相关所导致的内生性问题;二是在误差项存在自相关条件下,滞后的被解释变量与误差项相关而导致的内生性问题;三是市场结构变量与经营绩效可能存在反向因果关系所产生的市场结构变量的内生性问题。这三种内生性问题都会造成最小二乘法估计偏误。运用 Arellano & Bond( 1991)所建议的一阶差分法消去县域农村金融市场结构与农村信用社绩效关系检验 - 67 -(三)样本选择与数据来源 作为中国最早进行农村金融改革试点的省份,江苏在 2000 年就开展了农村信用社改革, 2003年参与了农村利率市场化试点, 2006 年开始在全省建立新型农村金融机构,中国农村金融改革的各项措施和成果均在此得到了较全面的反映。同时,苏南和苏北的农村经济和金融发展格局,对于中国沿海地区和中西部地区经济发展的差异状况县域农村金融市场结构与农村信用社绩效关系检验 - 68 - 由此可见,开放农村金融市场对不同经济发展水平县域农村金融市场结构的影响是不同的。苏南地区经济发达,农村金融市场商业化和城市化程度更高,商业性金融机构的进入,降低了县域农村金融市场集中度,农村信用社凭借独特的区域优势始终保持稳定的市场份额;苏北地区经济相对落后,商业性金融缺乏,农村信用社凭借改革中的各种优惠政策,不断提高市场份额,市场集中县域农村金融市场结构与农村信用社绩效关系检验 - 69 -(续表2) 总资产( ASSE) 0.0004 -0.0005 -0.0033 0.0003 ( 0.0005) ( 0.0014) ( 0.0023) ( 0.0004) 第一产业比重( AGDP) 0.0107***0.0040 -0.0055 -0.0103**( 0.0038) ( 0.0106) ( 0.0131县域农村金融市场结构与农村信用社绩效关系检验 - 70 - 开放市场条件下县域农村金融市场结构受到县域经济和金融发展水平、金融产业发展特征以及金融机构行为和经营绩效等因素的共同影响。在经济发展水平不同的县域,农村金融市场和金融机构的发展状况不同,由此引起市场开放以后市场主体的差

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二元经济结构下中国农村金融市场研_省略_论中国农村金融市场未来研究重点_吴代红 6P

二元经济结构下中国农村金融市场研_省略_论中国农村金融市场未来研究重点_吴代红.pdf

收稿日期 : 2012 -03 -05基金项目 : 国家社科基金重大项目 ( 11&ZD047) ; 国家自然科学基金项目 ( 70973100) ; 教育部人文社科规划基金项目 ( 11YJA790146) ; 中央高校基本科研业务费专项资金 ( SWU1209368) 资助 。作者简介 : 吴代红 ( 1987—) , 女 , 硕士研究生 , 研究方向为金融理论与政策 。第 23 卷第 3 期第 3 期 吴代红等 : 二元经济结构下中国农村金融市场研究述评 ———兼论中国农村金融市场未来的研究重点 2012 年Boeke 于 1953 年提出 , 他基于 Sombart 的系统理论提出了二元经济系统理论 。Boeke 主张从 “组织 ”不对称性角度来分析二元经济 。Higgins( 1956) 基于对印尼的经验分析 , 提出了仅仅适用于欠发达地区的二元理论 。作为二元经济结构理论研究热2012 年 西部经济管理论坛 第 3 期掌握贷款方 ( 农户 ) 的足够信息 , 从而借款者不能做出准确的决定 。为了补救市场的失效部分 , 政府有必要适当介入金融市场 , 但是政府在农村金融市场中的作用不是取代市场 , 而是补充市场 ( 李人庆等 ,2000) 。同时 , 借款人的组织化 ( 如联保小组 、互助储金会 ) 等非市场要素对于解决农村金融信息不对称问题非常重要 。研究表明 , 小组第 3 期 吴代红等 : 二元经济结构下中国农村金融市场研究述评 ———兼论中国农村金融市场未来的研究重点 2012 年大体上是在体制转轨中逐步走向二元运行格局的 ,其表现为非正规金融的覆盖面逐步扩大 , 而正规金融通常只限定在政策性金融和农村信用社的运行层面 。这一基本格局产生的体制性基础是政府宏观调控在农村金融市场中仍广泛存在 , 即体制转轨过程中政府宏观调控在制度安排上对农村金融运行还有着较2012 年 西部经济管理论坛 第 3 期机构经营环境被扭曲 ( 谢平 、徐忠 , 2006) 。从中国农村金融发展现状来看 , 农村资金大量外流 , 农村金融市场竞争缺失 , 农业保险发展严重滞后 ( 刘民权等 , 2006) 。原本应给农村 “输血 ”的正规金融机构逆向发展成为从农村 “抽血 ”的主力军 , 与此同时 ,农村中非常活跃的非正规金融却不断受到打压 。总体上讲 , 城市支持农村 、第 3 期 吴代红等 : 二元经济结构下中国农村金融市场研究述评 ———兼论中国农村金融市场未来的研究重点 2012 年114.[ 15] 谢平 . 中国农村信用合作社体制改革的争论 [ J] . 金融研究 ,2001 ( 1) .[ 16] 杨小凯 . 发展经济学 ———超边际与边际分析 [ M] . 北京 : 社会科学文献出版社 , 2003.[ 17] 张建军 . 从民间借贷到民营金融 :

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农村金融市场结构及中小企业信贷可获性_基于江苏县域的经济数据 12P

农村金融市场结构及中小企业信贷可获性_基于江苏县域的经济数据.pdf

2011.5 - 82 - 农村金融市场结构与中小企业信贷可获性*——基于江苏县域的经济数据 董晓林 杨小丽 内容提要:本文借鉴产业组织理论中的SCP分析范式,采用江苏省13个县域2005~ 2008年经济、金融、中小企业的独立混合截面数据,建立农村中小企业信贷可获性农村金融市场结构与中小企业信贷可获性 - 83 -途径转移到了城市和非农产业。以乡镇企业为例①, 2007 年,中国乡镇企业增加值占 GDP 的比重为27.9%,而乡镇企业得到的贷款却只占全社会贷款总额的 2.7%②。 近年来,国内关于农村中小企业“融资难”问题的研究主要集中在以下几个方面:①从需求方——农村中小企业自身特征的视角。周月书、褚保金( 2009)运用对江苏吴江和常熟两个县域中小企农村金融市场结构与中小企业信贷可获性 - 84 - 二、理论分析 产业组织理论的奠基人贝恩 ( Bain) 提出了一个由市场结构 ( market structure) 、 市场行为 ( market conduct)和市场绩效( market performance)组成的分析框架,被称为“ SCP 范式”①,其基本涵义是“市场结构”决定“市场行为” , “市场行为”决定“市场绩效” 。 (农村金融市场结构与中小企业信贷可获性 - 85 -将以上分析运用于金融市场,在金融供给总量不变的前提下,金融活动越活跃,市场竞争度越高,金融服务的需求方越容易得到较优的信贷条件和较大的信贷数额;而在金融市场高度垄断的状态下, P1、 Q1分别是金融企业(银行)按 MR=MC 提供信贷产品而确定的利率和信贷数额。 P1高于完全竞争状态下的利率 P0, Q1小于完全竞争状态下的信贷数额 Q0。垄断所农村金融市场结构与中小企业信贷可获性 - 86 - 三、实证模型与数据来源 (一)实证模型及变量说明 为验证以上研究假说,本文借鉴前人的研究结果,结合中国农村金融市场特征,采用独立混合截面数据,构建如下多元回归模型: 01 2 3tt F B EYDXXXα ββββε=+ + + + + ( 1) ( 1)式中, Y 作为被解释变量,衡量农村中小企业信贷可农村金融市场结构与中小企业信贷可获性 - 87 -融市场结构又受到经济发展水平和经济结构的影响,因此,农村中小企业信贷可获性在理论上应与其所处地区经济发展水平应该是正相关的。②城市化水平(2ex)。中国金融发展呈现典型的二元结构特点,农村金融发展明显落后于城市金融,金融资源在城乡之间的配置明显不平衡。农村中小企业融资渠道单一,城乡二元结构影响着农村地区金融资源配置的流向、流量和效率,由此,一个地农村金融市场结构与中小企业信贷可获性 - 88 - (二)样本选择与数据来源 江苏是全国农村中小企业最发达的省份之一, 20 世纪 80 年代和 90 年代前期以乡镇企业为主要形式的中小企业取得了长足发展,中小企业已经成为推动农村经济增长的重要力量。为了更好地反映江苏省农村中小企业贷款的整体情况,本文选取经济发达的苏南地区(本文中以无锡、常州为代表)和经济欠发达的苏北地区(本文中以连云港、盐城为农村金融市场结构与中小企业信贷可获性 - 89 -有所强化,苏南地区 HHI 下降得比较明显,主要是由于苏南地区经济发达,近年来一些股份制商业银行进入县域,参与了竞争;③分地区来看,虽然苏南、苏北两个地区农村金融业 HHI 都呈现出下降的趋势,但苏南地区农村金融业 HHI 明显

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a农村金融学第一章(1) 52P

a农村金融学第一章1.ppt

农村金融学第一章 农村金融学引言:方法论与框架授课教师:王曙光 教授、博导shuguang@pku.edu.cn办公电话: 62757834农村金融学教学安排o 课时学分:每周 2课时,共 2学分。共 15次课。o 考核方式:课堂讨论和作业 40分, 期末考试闭卷60分,共 100分教材:o 王曙光等: 《 农村金融学 》 ,北京大学出版社,2015年第二版。授课方式o ( 1)采用课堂教学、课堂讨论、实地考察、专题讲座相结合的方式,增强学生对课程的全面了解和求知兴趣,运用多种灵活形式加强课堂教学效果。o ( 2)课堂讨论包括经典著作阅读讨论、重要经典案例课堂讨论等。o ( 3)每个同学(或小组)在整个学习期间至少在课堂上报告一次。辅助书目o 1、王曙光: 《 农村金融与新农村建设 》 ,华夏出版社, 2006年。o 2、王曙光: 《 草根金融 》 ,中国发展出版社, 2008年。o 3、王曙光: 《 乡土重建 —— 农村金融与农民合作 》 ,中国发展出版社, 2009年。o 4、王曙光等: 《 农村金融机构管理 》 ,中国金融出版社, 2009年。o 5、王曙光: 《 守望田野 —— 农村金融调研手记 》 ,中国发展出版社, 2010年。o 6、王曙光、王东宾: 《 金融减贫 —— 农村微型金融发展的掌政模式 》 ,中国发展出版社, 2011年。o 7、王曙光: 《 告别贫困 —— 农村金融创新与反贫困 》 ,中国发展出版社,2012年。o 8、王曙光: 《 普惠金融 —— 中国农村金融重建中的制度创新与法律框架 》 ,北京大学出版社, 2013年。o 9、王曙光、高连水: 《 农行之道 —— 大型商业银行服务三农的机制创新 》 ,中国发展出版社, 2014.课程内容o 第一篇 总论o 第二篇 农村合作金融o 第三篇 农村民间金融o 第四篇 农村民间金融o 第五篇 农村小额信贷o 第六篇 农村政策性金融o 第七篇 农村中小企业融资o 第八篇 农村金融创新课程目的o 从一般意义和原理角度了解微型金融的基本原理和操作方法 .o 从特殊性而言了解中国农村和农业产业的金融支持方法农村金融学的研究方法:o 多元化o 人文关怀与技术主义o 全球视角与本土观念o 感性认识与理性认识o 注重田野调查特别强调田野调查方法o 研究中国农村是一件非常困难的事情。农村问题之复杂,牵涉领域之广阔,纠结历史之繁琐,都是其他学术领域所罕见的。研究农村问题,既要有一份对田野和乡村的感情,要有来自经验的敏锐直觉,也要有对相关经济学理论的准确把握和批判性梳理,当然也要有对历史学、社会学等其他学科的灵活运用。o 我始终认为,农村金融研究应建立在一种多元的、不带学科偏见的方法论基础之上,要有广阔的学术视野和在学术范式上海纳百川的风格。只有脚踏真实的乡村土地,深入草根阶层,才能获得丰富的研究素材和学术灵感。o 一个作乡村研究的人,是不能仅仅蜗居研究室构造模型的,他们的位置在乡村的田野里。( 《 草根金融 》 序言)第一章 农村金融学引言:方法论与框架第一节 为什么要研究农村金融?o 一、认识我们脚下的土地o 二、资源配置和要素流动o 三、农村金融发展与新农村建设o 四、开设这门课的意义一、认识我们脚下的土地o 1、穷人的经济学o 2、对农民的制度性歧视o 3、两个反哺o 4、农民的现状和农村的分化o 5、一系列政策的出台:财税、金融、教育、医疗、粮食、农民组织o 6、李克强经济学与城镇化战略1、理解 “穷人的经济学 ”的意义o 舒尔茨 1979年诺贝尔经济学奖获奖演说: “世界上大多数都是贫困人口,如果你懂得了穷

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汇丰清华中国农村金融发展研究项目 34P

汇丰清华中国农村金融发展研究项目.doc

外联办公室 86-10-62781888PR@sem.tsinghua.edu.cn1汇丰-清华“中国农村金融发展研究”项目2007 年度研讨会媒 体 报 道 汇 总(媒体报道搜索日期截至 2008-1-10)目 录媒体邀请和报道概况 ..................................................................................外联办公室 86-10-62781888PR@sem.tsinghua.edu.cn2媒体邀请和报道概况本次汇丰-清华“中国农村金融发展研究”项目 2007 年度研讨会参会媒体 20 家,共计 23 位记者。其中通讯社 2 家,平面媒体(包括报纸、杂志)15 家,网络媒体 3 家,电视台 1 家。具体报道情况如下:一、 媒体报道概况新华社的北京分社发了两篇通稿;新浪网、搜狐网、千龙网等门户网站已经外联办公室 86-10-62781888PR@sem.tsinghua.edu.cn312. 中国经济网:http://finance.ce.cn/bank/scroll/200801/05/t20080105_12780964.shtml13. 中国金融网:http://www.zgjrw.com/News/200816/News/357775318800.html14. MSN 中文网:htt外联办公室 86-10-62781888PR@sem.tsinghua.edu.cn4新华网http://news.xinhuanet.com/newscenter/2008-01/05/content_7367704.htm银监会:将通过三项举措加快推进农村金融改革发展2008 年 01 月 05 日 15:41:28 来源:新华网蒋定之说将通过三项举措加快推进农村金融改革发展新华网北京 1 外联办公室 86-10-62781888PR@sem.tsinghua.edu.cn5增强“三农”投入积极性;在监管政策上,要实施支持金融创新的监管措施,适时适度放宽资金、机构和业务准入门槛,吸引各类资本到农村地区投资,构筑城市资金流向农村的渠道。http://news.xinhuanet.com/newscenter/2008-01/06/content_7371818.htm调研显示中部地区农外联办公室 86-10-62781888PR@sem.tsinghua.edu.cn6提高农村信用社的贷款覆盖面和可持续性都是十分重要的。新浪网http://finance.sina.com.cn/hy/20080107/14514374628.shtml中国农村金融发展研究项目 2007 年度研讨会举办http://www.sina.com.cn 2008 年 01 月 07 日 14:51 新外联办公室 86-10-62781888PR@sem.tsinghua.edu.cn7位农村金融研究领域的专家和调研所到地方的政府官员参会,与项目研究的师生们共同就项目阶段性成果进行交流研讨,对研究报告进行修改完善。研讨会上还展示了 2007 年清华经管师生暑期实践的 DV 作品。该项目是于 2006 年 3 月启动,由汇丰赞助清华 1000 万元进行的为期三年的农村金融研究项目。旨在通过资助清华外联办公室 86-10-62781888PR@sem.tsinghua.edu.cn8⑷ 农村信用社仍然是中部地区农村金融供给的主力军。在农村存款市场以 32%的份额居于首位,承担了 28%的农户贷款份额。但是,大部分中低收入农户无法从信用社获得金融支持的现象仍然普遍存在。完善农

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我国农村金融体系存在的结构缺陷和法律风险 9P

我国农村金融体系存在的结构缺陷和法律风险.doc

一、我国农村金融体系存在的结构缺陷及法律风险 每年的中央第一号文件都会提及农村金融,可见农村金融在建设社会主义新农村中的重要作用。经过多年的改革和发展,我国农村金融体系建设有了一定的基础,金融机构网点服务已经覆盖绝大部分农村地区。 就目前农村金融组织体系看,我国已经初步形成了以合作金融为基础,商业性金融机构、政策性金融机构分工协作的农村金融组织体系。(图 1) 图 1 我国目前的农村金融组织体系框架 但农村金融依然存在着严重的贷款困难问题。一方面是随着农村经济的快速发展,农村中形成了巨大的潜在金融需求;另一方面是农村金融服务网点很多,但大多只吸收存款而不发放贷款,像“抽水机”一样源源不断地从农村把资金转移到城市。同时随着四大商业银行逐步退出农村,只剩下农村信用合作社支撑着农村金融,这进一步加剧了农村金融发展的滞后。就目前农村金融法律体系来看,农村金融机构进入、退出法律主要是《商业银行法》与《破产法》;而对于在农村金融中起基础作用的农村信用合作社却没有专门的立法;同时农业保险立法也较落后,《保险法》中仅规定“农业保险由法律、法规另行规定”,从事农业保险的组织制度、业务经营方式等仍适用《保险法》中商业保险的规定,而由于农村的特殊情况有时候并不完全适用。 二、我国农村金融市场发展滞后的表现 我国的农村金融市场发展滞后,主要表现在以下几个方面:一是国有银行在农村的机构被撤并。1998 年以来,四大国有商业银行收缩了县及县以下机构,农业银行基层机构的贷款权被上收,大多是只存不贷,影响了对农户的贷款。二是农村信用社难以担当贷款主力军的角色。由于信用社产权不明晰、管理体制不顺畅、历史包袱沉重等原因,难以满足农户贷款需求。三是农户缺乏适合抵押品。由于农户只有土地的使用权,但法律禁止用于抵押贷款,农户的住房同样也被禁止用于抵押,而农产品又不易保存和贮藏,农户缺乏合适的抵押品。四是农户贷款成本高。由于农户经营规模小,贷款数额小,每笔贷款的成本相对较高,农业银行和农村信用社缺乏贷款给农户的经济动力和积极性。 三、我国农村金融市场发展滞后原因的经济分析 对于我国农村金融市场发展落后的原因,可以用信息不对称理论加以分析。信息不对称理论是指在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的。掌握信息比较充分的人员,往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的人员,则处于比较不利的地位。信息不对称理论是由三位美国经济学家——约瑟夫·斯蒂格利茨、乔治·阿克尔洛夫和迈克尔·斯彭斯提出的。该理论认为:市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息;掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益;买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息;市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题;信息不对称是市场经济的弊病,要想减少信息不对称对经济产生的危害,政府应在市场体系中发挥强有力的作用。 信息不对称会导致信贷市场上的逆向选择。在金融市场上,逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利(逆向)结果(即造成违约风险)的融资者,往往就是那些寻求资金最积极而且最有可能得到资金的人。斯蒂格利茨曾对信贷市场的逆向选择问题作过分析。当交易双方存在着严重的信息不对称时,由于存在较高的信息成本,贷款者很难将高风险的借款者和低风险的借款者区分开来,就极易出现逆向选择,逆向选择会导致信贷配给。信贷配给包括两种情况,一是在所有的申请人中,一部分人获得贷款,另一部分人被拒绝,被拒绝的申请人即使愿意支付更高的利息也不能获得贷款;二是一个申请人的借款要求只能部分得到满足。如果贷款风险独立于利率水平,在资金需求大于供给时,贷款者可以通过提高利率增加自己的收益,不会出现信贷配给。但是

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我国农村金融现状和发展对策研究 45P

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农村金融学复习 8P

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第 1 章:引言:方法论与框架制度性歧视工农业剪刀差、新圈地运动系统性负投资->二元结构的强化? 工业反哺农业、城市反哺农村的意义:改善二元经济结构;国民经济的长期稳定增长;区域经济的全面协调发展。? 城镇化的内涵:消除二元经济对立,实现城乡统筹发展,资源要向农村转移;解决城乡二元结构和经济可持续发展的动力问题。? 二元结构下的单向资源配置:农村金融体系——为工业化和赶超战略提供农业剩余;国有金融体系和城市金融体系——国家工业化的载体;资金由前者向后者单向流动。? 农村合作金融:原教旨主义:自愿性、互助共济性、民主管理性、非盈利性、社员服务原则;修正主义:商业性、市场化、股份制、社区银行目标、盈利性;共识:超越原教旨主义。? 现代农村金融制度的特点:多层次(规模) ;多元化(产权) ;多类型(保险、银行、公司、资本市场) ;广覆盖(可及性) ;可持续(财务) 。? 机制设计的一些问题:农业保险机制农产品期货市场抵押和担保机制土地流转问题:土地的抵押农村信贷激励和约束机制大型金融机构与微型机构的对接机制? 农村金融学研究对象及其与一般金融学研究对象的区别:农村金融学是一门以农村各类经济主体资金借贷行为和各类金融组织资金运作规律为基本研究对象,全面探讨农村金融市场、农村金融机构和农村金融工具的社会科学学科。 “各类金融组织” ,不仅包括正式金融组织,还包括非正式金融组织。正式金融组织是指那些获得国家正式金融业务许可并受到国家金融法规监管的金融组织,包括各类国家正式承认的商业性金融组织、政策性金融组织和合作性金融组织;非正式金融组织是指那些未获得国家正式金融业务许可、并未受到国家金融法规监管因而其经营处于地下状态的金融组织,包括各种资金互助会、农村合作基金会、地下钱庄、典当业等,我们一般也称为民间金融组织。着重于农村社区中的农民和农户的行为的研究;农民和农户的储蓄和投资行为不能简单套用一般的主流经济学框架去理解和解释;尤其关注农村金融组织(包括正式金融组织和非正式金融组织)与农村经济主体之间的相互关系以及这种相互关系给农村经济主体带来的影响。例:农民与农村金融组织多次动态博弈过程中积累了大量关于信用的知识,有助于我国农村金融体系的正常运转和有序发展。? 方法论的基本理念:视角(perspective)(如经济人偏好、生产技术和制度约束、可供使用的资源禀赋等经济学基本假定) ;参照系(reference)或基准点(benchmark)(即为研究真实世界而提供的非真实的高度抽象的经济学模型,如一般均衡理论中的阿罗-德布鲁定理) ;分析工具(analytical tools) (即用较为简明的图象和数学结构帮助我们深入分析纷繁错综的经济行为和现象) 。? 经济理论与经济史;逻辑和历史的统一:单纯强调“纯粹逻辑”在科学研究中的作用,是有失偏颇的,科学研究应该是历史和逻辑的统一,在科学发现中,强调逻辑推演和先验理性的演绎法与强调经验研究和知识累积的归纳法同样重要。 先验与经验、逻辑与历史的统一,是包括经济学在内的一切社会科学的基本研究方法。? 社会学研究方法:社会学在农村金融研究中的重要性,甚至在某种程度上超过了经济学理论。调查研究(定量) 、实验研究(定量) 、实地研究(定性) 、文献研究(定量和定性) 。? 文化人类学方法: 人类社会在长久的历史发展过程中必然形成一个比较具有持久性的行为规范和行为模式,这种规范和模式也就是我们所说的文化。因此,经济学的研究不能脱离对于文化的研究,农村金融学研究也是如此。 ? 制度分析:制度分析渗透于农村金融研究的全过程。它表现为乡村中的宗法关系、亲缘关系、社区中的人际交往准则、传统道德观念以及乡规民约。

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对供销社参与农村金融体系建设思考(完整) 35P

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1对供销 社参与农村金融体系建 设的思考一、政策依据《中共中央国务院关于推进社会主义新建设的若干意见》(中发〔2006〕1 号)和 《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》(中发〔2005〕1 号)提出深化农村金融体制改革,鼓励在 县域内设立多种所有制的社区金融机构,大力培育小额贷款组织,引导农户发展资金互助组织的要求,完善农村金融体系。2006 年 12 月,中2策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》银监发[2006]90 号,更是明确规定该意见适用于农村地区银行业金融机构准入政策。指出新的银行业金融机构村镇银行主要指设在县及县级市的村镇银行,以及设在乡镇的村镇银行;社区性信用合作组织,主要设在村和乡镇一级。更明确提出新设银行业法人机构具备贷款服务功能的营业网点只能设在县(市)或县(市)以下的乡(镇)和行政村。农村地区各类银行业金融机构,尤其是新设立3合作经济,必须参与农村金融改革、开放农村金融、发展农村合作金融。从经济学的角度讲,金融是经济发展的最高境界,属于资本运作。近年来国外资本如美国高盛公司及国外银行入股参加中国工商银行和中国银行进行战略投资,最后获得的收益远比办实体经济大得多,据有人估算可能高达 6000 至 7000 亿元人民币。同样道理,如果供销社积极参加农村金融建设,便在起点上站在一个新的高度,合作经济的最高境界便是金融合作,4件参与金融组织体系的再次改革。 一、供销合作社对与信用合作社的改造。供销社与信用合作社有合作的基础,都是合作制体制,网点主要设置在农村,宗旨都是服务“三农”的。信用社有着多年农村金融服务的经验,有完善的网点,有熟悉农村金融工作的人才队伍,是其它任何部门难以替代的。供销合作社要想参与农村金融服务,最好的途径就是借船出海,搭乘信用社改革之船。 二、供销合作社要积极从事与金融相关的衍生产业。逐步开发、5作社也具有担保功能,可以运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式。由于农民专业合作社能充分利用已有的金融优惠政策,而担保公司则有些则没有。因此,在相同情况下,要多成立农民专业合作社,扩大其融资的担保范围和融资渠道,提高融资效率。不要再开办小规模的担保公司。担保公司的优点是政府或组织可以投入作为扶持资金,来开展对特定人群或企业的贷款担保。政府可在每年的财政预算中安排涉农贷款担保机构发展资金及风6贷款公司将从境内商业银行或农村合作银行那里批发的资金再零售给农户和农村中小企业,促成了部分城市相对过剩的流动性进入了农村。由于贷款公司不能吸收存款,它的业务仅限于提供贷款服务,因此一般应定位为经济发展潜力大、金融机构乐于合作且贷差资金大的县域。农村资金互助社以乡(镇) 、行政村农民和农村小企业之间自愿互助的方式将当地乡(镇) 、行政村的资金留在了当地使用。允许符合条件的农村资金互助社,按商业原则7力所在,否则必将重蹈商业银行在农村萎缩的覆辙。三是由银行金融机构出资组建的贷款公司,没有与农村地方企业、自然人建立资本联结关系,同时受到经营成本、可批发资金规模、赢利性等因素的制约,支农业务活动难以持续化;供 销 社 发 挥 优 势 ,一 要 在 治 理 结 构 优 化 、 机 构 信 用 评 级 服 务 、 审 计 服 务 、 法 律 援 助 、 信 息 服 务 等 方面 提 供 服 务 。 8金融改革以来,四大国有商业银行出于防范风险和提高经济效益的考虑,大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点,向城市收缩并上收贷款权限,其资金也只有很少一部分用于支持当地农村经济的发展,大部分采取上划的方式汇至其上级行,极少回流农村,直接导 致乡镇金融服务网点锐减、可提供的

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农村金融信用体系评价信用组评定-云上贵州质量云 10P

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ICS 03.060 A 11 DB52 贵州省地方标准 DB 52/T 984.2—2015 农村金融信用体系评价 第二部分 信用组评定 The rural financial credit system Part 2 Group credit evaluation 2015 - 03 - 15 发布 2015 - 09 - 15 实施贵州省质量技术监督局 发布DB52/T 984.2—2015 I 目 次 前言 ............................................................. ................... II 1 范围 ........................................................... ................... 1 2 术语和定义 ........................................................ ................ 1 3 信用组评定标准 ...................................................... .............. 2 DB52/T 984.2—2015 II 前 言 本标准按照 GB/T 1.1-2 009《标准化指导原则 第 1 部分:标准的结果和编写》给出的规则起草。 请注意:本文件的某些内容可能涉及专利,本文件的发布机构不承担识别这些专利的责任。 DB52/T 984《贵州省农村金融信用体系评价》分为以下部分。 ——第1部分 信用农户等级评定; ——第2部分 信用组评定; ——第3部分 信用村评定; ——第4部分 信用(乡)镇评定; ——第5部分 农村金融信用县评定。 本标准是DB52/T 984的第2部分。 本标准由中共中共贵州省委农村工作领导小组诚信建设办公室提出并归口。 本标准起草单位:中共贵州省委农村工作领导小组诚信建设办公室、贵州省农村信用社联合社。 本标准主要起草人:崔云霞、顾晓鹏、陈华安、杨智、黄鹏。 DB52/T 984.2—2015 1 农村金融信用体系评价 第二部分 信用组评定 1 范围 本部分规定了贵州省农村金融信用体系评价的信用组的评定。 本部分适用于贵州省农村金融信用体系评价的信用组的评定。 2 术语和定义 下列术语和定义适用于本文件。 2.1 应建档农户 总农户数剔出长期外出务工农户、农村五保户及其他原因不能参加信用等级评定的农户。其他原因指家庭成员中有吸毒、贩毒成员,申请人有违法犯罪行为及其他不良行为等。 2.2 农户建档比例 组内建档农户数占组内总农户数的比例。 2.3 农户建档面 组内已建档农户数占组内应建档农户数的比例。 2.4 农户评级面 组内实际参与评定信用等级的农户数占已建档农户数的比例。 2.5 信用农户贷款面 当年已发生信贷业务的信用农户数占当年发生信贷业务农户数的比例。 当年已发生信贷业务信用农户数等于申报时点有贷款余额信用农户数和当年有还款行为且无余额的信用农户数之和。 2.6 信用农户年审面 DB52/T 984.2—2015 2 当年已年审的信用农户数占应年审信用农户数的比例。 其中应年审信用农户数(上年已发生信贷业务信用农户数)等于上年末有贷款余额的信用农户数和上年度有还款行为且无余额的农户数之和。 2.7 五级分类不良贷款 金融机构根据内在风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。其中,次级、可疑、损失三类贷款为不良贷款。 2.8 农户不良贷款面

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财政支持农村金融的制度改革-华东政法大学学报 6P

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财政支持农村金融的制度改革王旭坤[内容摘要] 我国农村金融制度经历了计划经济时期的从属地位和改革开放后的逐步改革,但是直到1994年,真正的农村金融体制改革才得以展开。但是,这种改革仍然是一种政府主导的自上而下的强制性变迁,偏重于主体改革。因此,有必要从功能改革的角度探究财政支持农村金融的制度改革和创新。具体财政支持举措则包括定向税收减免、财政补贴制度、公共产品提供、财政转移支付和农业保险制度等。为此,需要区分不同金融机构并实行不同的支持策略,最终以实现金融功能为宗旨。[关键词] 农村金融 财政支持 税收减免 财政补贴一、我国农村金融制度变迁历程新中国成立以来,在计划经济“大一统”的金融体制下,遵循“商品流决定资金流”的发展模式,金融实际上成为了财政的出纳,人民银行甚至一度被并入财政部。而中国农业银行作为农村金融的管理机构亦曾三次建立又被三次撤并,直至1979年方恢复机构建置。改革开放后,金融体制和结构有所改善,从财政体系中独立了出来。银行业逐步打破了“大一统”的格局,形成了多个专业银行机构共同为县域金融市场服务的格局。但长期以来,我国为了优先实现工业化和城市化,让农业反哺工业,农村反哺城市,政府将有限的资源集中在城市和重工业项目,金融体制改革滞后于经济体制改革。直至1994年前后,我国才开始真正的农村金融体制改革之路。中国农业银行开始向国有商业银行性质的转变;组建农业发展银行作为支持农业发展的政策性银行;〔1〕组建农村551·社科探索·                           〔1〕王旭坤,西南政法大学博士研究生。本文系司法部2009年度国家法治与法学理论研究项目“新农村建设中的金融法律制度改革与创新研究”(项目号09SFB2050)的阶段性研究成果。中国农业发展银行的资金来源主要是:(1)对金融机构发行的金融债券;(2)财政支农资金;(3)使用农业政策性贷款企业的存款。合作银行。作为最主要的农村金融组织的农村信用社,也是与农行脱钩及1998年农行从农村撤离之后,才逐渐成为农村金融的主力军,此后,部分农信社改组为农村合作银行或农村商业银行。2006年我国又决定组建中国邮政储蓄银行。有几部重要文件主导和推动了这一进程:(1)1993年12月25日发布的《国务院关于金融体制改革的决定》(国发[1993]91号);(2)1996年8月22日发布的《国务院关于农村金融体制改革的决定》,这也是中央首次专门针对农村金融问题的发文;(3)国务院1998年7月13日颁布《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》(国务院令第247号),明文指出其他金融组织或者活动均属于非法,由此农村合作基金会被彻底解散并进行了清算;〔2〕(4)2006年12月20日,银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发〔2006〕90号),首批选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省(区)的农村地区开展试点;(5)2008年10月19日,《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中提及建立现代农村金融制度;(6)2009年7月29日,银监会编制《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》。根据《工作安排》,未来三年将在全国再设立约1300家新型农村金融机构。〔3〕除上述文件之外,银监会还陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》、《贷款公司管理暂行规定》、《贷款公司组建审批工作指引》、《农村资金互助社管理暂行规定》、《农村资金互助社组建审批工作指引》等行政许可实施细则文件,规范村镇银行、贷款公司、农村资金互助社的设立与退出、组织机构、公司治理及经营

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金融学本科毕业论文-我国农村金融发展现状及发展策略 11P

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内蒙古财经大学毕业论文我国农村金融发展现状及发展策略作 者 院 系 金融学院 专 业 金融学 年 级 2009 级金融学 2 班 学 号 指导教师 导师职称 副教授 内 容 提 要广大农村地区的金融建设一直是我国金融服务发展的薄弱环节。虽然薄弱,但其重要性不言而喻。改革开放以来,我国政府加快了对内改革的步伐,致力于农村经济的发展,成果初步显现。但是很多农村地区,经济仍然得不到长足的发展。农民收入低,生活贫困等问题依然存在,农村经济需要更进一步的发展。本文根据对我国农村金融现状的分析以及发展进程对比国外先进范例,展开对我国农村金融存在的一系列问题及原因的探讨,希望能针对改善我国农村金融现状及迅速发展、明确发展重点和改革重点提供参考建议。关键词:农村金融 政策 国外 改革 人才 AbstractFinance construction of the vast rural areas has been the weak link in the development of financial services in China. Although weak, but its importance is self-evident. Since the reform and opening up, China''s government to speed up the pace of internal reform, committed to the development of rural economy, preliminary results show. But many rural areas, the economy is still not developed by leaps and bounds. Low-income farmers, living in poverty and other problems still exist, rural economic needs further development. Based on the analysis and development process of the status quo of China''s rural financial comparison of foreign advanced example, expand the discussion of a series of problems and the reasons for China''s rural financial, hoping to clear development priorities and the focus of reform aimed at improving the current situation and the rapid development of China''s rural financial provide a reference recommendations. Keywords: Rural finance Policy Foreign Reform Talented person目 录一、绪论 .........................

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毕业论文-海南农村金融体系的构建与农村经济发展的相关性研究 14P

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海南农村金融体系的构建与农村经济发展的相关性研究1一、 关于金融发展与经济发展关联度的理论回顾(一)格利与肖的金融发展理论第二次世界大战以后,西方各国的经济取得了较快增长,其金融体系也得以迅速发展。而与此同时,那些为数众多的发展中国家的经济增长却相对缓慢,其金融体系也相对落后。于是金融发展与经济发展的关系,尤其是它们之间的因果关系,便成了不少经济学家所关注的问题。美国经济学家格利(J.G.Gurley)与肖(E.S.Shaw)先后于 1955 至 1967 年发表了文章对这一问题进行了较深入的研究。格利与肖认为,金融的发展与经济的发展之间有着非常密切的联系。经济的发展是金融发展的前提和基础,而金融的发展则是推动经济发展的动力和手段。金融与经济的关系是互动关系。格利与肖指出:“在不发达社会,可贷资金的交易是在极不完善的市场里由最终贷款人与最终借款人面对面地磋商完成的。在较成熟的社会里,这种分割成细小部分的市场上的个别贷款只是全部发行量的较小部分。金融技术的发展创造了替代面对面贷款的方法,从而借款人和贷款人或者双方都能从可贷资金交易中获得利益。随着金融技术的发展,尤其是中介技术的发展,不仅银行得到进一步的发展,而且各种非银行金融中介机构也纷纷设立,并迅速地发展起来。这些非银行金融中介机构,通过发行非货币间接金融资产而发挥中介融资的机能。于是,金融资产的种类更进一步增多,金融资产的途径之一就是通过金融技术的创新,这种创新无论是在分配技术方面还是在中介技术方面都能扩大可贷资金的市场广度,提高资金分配的效率,从而提高储蓄和投资的水平,最终使经济增长也得以提高。(二)戈德史密斯的金融发展理论雷蒙德·戈德史密斯(P.G.Smith)是现代比较金融学的奠基人,对金融发展和金融结构做了广泛的国际比较和历史比较研究。戈德史密斯率先提出了综合全面的金融结构和金融发展的概念。他认为所谓金融结构,就是一国金融工具和金融机构的形式、性质及其相对规模。其中, “金融工具是对其他经济单位的债权凭证和所有权凭证” ,而金海南农村金融体系的构建与农村经济发展的相关性研究2融机构则是“一种资产与负债主要由金融工具组成的企业” 。他并不满足于它们的一般定性的描述,其中对于金融机构的定量分析,戈德史密斯列出了衡量一国金融结构的 8 个指标。其中最为重要的 2 个指标是新发行率(NER)和金融相关率(FIR) ,金融相关率的构成和计算公式为:FIR=FT/WT      式中,FT 指一定时期内金融活动总量;WT 指经济活动总量。这两个指标都可以进行量化,因而金融相关率(FIR)也是可以量化的指标。戈德史密斯总结了金融发展与现代经济增长的关系和各国金融发展中带有规律性的趋势。首先,戈德史密斯认为货币是非中性的,金融结构对经济增长有积极的推动作用,金融机构与金融资产种类越丰富,金融活动对经济的渗透力越强,经济发展水平越快。其次,他将金融发展与经济的发展作比较,给出了金融相关率的计算公式,得出了金融发展与经济发展齐头并进的结论,认为金融发展过程都会遵循一定的规律,发展中国家早晚要走上发达国家已走过的道路。(三)麦金农和肖的金融深化理论麦金农和肖的金融深化模型的核心问题是利率压制问题。他们认为发展中国家正确的金融改革途径应是放松对各类金融机构的管制,实行金融自由化,形成均衡的市场利率,从而提高储蓄率和投资率,进而促进经济发展。麦金农和肖金融发展模型的核心思想是主张实行金融自由化,以使实际利率通过市场机制的作用自动地趋于均衡水平,从而保证经济发展以最优的速度发展。在分析了发展中国家金融特殊性的基础上,麦金农和肖共同提出了促进经济发展的金融抑制和金融深化理论。他们认为,金融与

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我国农村金融发展与反贫困绩效基于2003-2010年的经验证据 7P

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《农业经济问题》(月刊)2014年第1期—————————————————————————————————————————————————————————一我国农村金融发展与反贫困瓤基于2帅3_2010年的经验证据水口吕勇斌赵培培内容提要:农村贫困问题是制约我国经济发展和社会稳定的重大挑战,金融扶贫被普遍认为是有效的扶贫方式。农村金融作为一种为贫困农户提供资金要素的途径,其反贫困绩效已得到了较多人的肯定。在对国内外相关研究成果进行梳理的基础上,本文利用2003--2010年我国30个省份面板数据研究我国农村金融发展对于缓解农村地区贫困的影响结果表明,农村金融规模有利于减缓贫困,但农村金融效率对缓解贫困有负向影响。这表明农村金融反贫困不仅要坚持市场规律,而且需要有良好的内外部环境的支持。关键词:农村金融;发展规模;金融效率;反贫困;面板模型一、引言贫困问题一直是困扰社会发展的严峻挑战。我国是世界上最大的发展中国家,解决贫困问题是长期、艰巨的历史任务。由于历史和发展模式等原因,我国形成了比较明显的城乡“二元”发展格局,大多数贫困人口集中在农村地区。根据《中国农村住户调查年鉴》,按农村贫困标准1274元计算,2010年全国农村贫困人口达2688万。改革开放以来,我国政府通过强有力的扶贫行动,经过30多年的努力,农村贫困状况得到很大缓解。《中国农村扶贫开发纲要(2001--2010)》实施以来,贫困人口由2000年的9422万下降至2010年的2688万,贫困人口年均减少673万,年均下降11.8%。十年I直E·宣E-S£-SE·盎£·专芒-蛊E·SE·宣£·毫芒●SE-蛊£-宣£-SE·毫£-SE·S£-SE-SE·S£·S£·S£·S£-SE·SE·SE·SE●SE-S芒-S芒-SE·§芒·S蔓·S蔓·SE·宣芒-毫f·SE·SE·毫£·S£·SE·SE·S芒·S£·lE3.Sial,M.H and M.IL Carter.Financial market efficiency in an岬面aIl economy:Microeconometrlc analysis of the Pakistani PlInjab,Journal ofDevelopment Study,1996,32(5):771—7984.季凯文,武鹏.农村金融深化与农村经济增长的动态关系——基于中国农村统计数据的时间序列分析.经济评论,2008(4):21—285.牛凯龙,李泽广.中国农村金融供给与城乡收入差距的实证分析.金融与经济,2010(5):54~596.王志强,孙钢.中国金融发展规模、结构、效率与经济增长关系的经验分析.管理世界,2003(7):13—207.徐晓伟,李芳.我国农村金融深化的实证分析.农村经济与科技,2006(10):56—578.袁怀宇,陈文俊.中国农村金融深化对经济增长作用渠道的实证研究.经济问题,2011(11):101—1039.张兵,朱建华,贾红刚.我国农村金融深化的实证检验与比较研究.南京农业大学学报,2002(2):105—109lO.张亚光,杜浩然,王策.从供求结合的视角看我国农村的金融抑制——基于中国三省九县调研数据的实证研究.东岳论丛,2012(3):123~129(作者单位:鞠荣华,朱 雯:中国农业大学经济管理学院,北京,100083许云霄:北京大学经济学院,北京,100871) 责任编辑:段艳·项目来源:本文受2010年度国家社科基金项目“中国农村金融发展区域差异的空间分析”(编号:IOCJY040)和2010年度中央高校基本科研业务费“中国农村金融发展区域差异的空间分析”(编号:31540910518)资

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农村金融市场结构和农村信用社绩效关系研究——基于江苏省农村区域经济差异的视角 7P

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黄惠春等:农村金融市场结构和农村信用社绩效关系研究农村金融市场结构和农村信用社绩效关系研究搴——基于江苏省农村区域经济差异的视角口黄惠春褚保金张龙耀内容提要:本文运用传统产业组织理论的SCP范式,基于农村区域经济差异的视角,对江苏省40家农村信用社改革期间(2000--2007年)农村金融市场结构与农村信用社经营绩效的关系进行了实证研究。研究表明,江苏省农村金融市场是以农村信用社为主体的高度垄断市场;考察期内苏南农村金融市场集中度不断降低,实证结果符合有效结构假说,即苏南农村信用社绩效提升主要是由于经营效率提高;而苏北农村金融市场集中度不断提高,实证结果符合混合的共影有效结构假说,即农村信用社绩效提升是经营效率提高和市场垄断共同作用的结果。关键词:农村金融;市场结构;农村信用社绩效;区域经济差异;江苏省一、引 言中共十七届三中全会提出了建设“现代农村金融制度”的政策主张,要求农村金融体系必须具备完善的市场竞争结构。作为农村金融市场的主力军,农村信用社(以下简称“农信社”)能否适应开放竞争格局关键取决于农村金融市场结构对农信社绩效的影响。鉴于农村经济发展水平的差异,开放农村金融市场、引入竞争对农信社的经营绩效或构成正向激励、或形成负面冲击。本文借鉴传统产业组织理论的分析范式,分析了江苏省农信社改革期间农村金融市场结构变化及其对农信社经营行为和绩效的影响,为进一步开放农村金融市场提供政策参考。自20世纪90年代中后期,农信社与农行脱钩,商业性金融逐步从农村撤离,我国农村金融体制改革确立了以农信社为中心的思路。2000年以来的增资扩股、央行无息再贷款及专项票据置换等措施,使农信社从一个地方性、政策性的金融机构逐步转变为自主经营、自负盈亏的金融企业。在这场政府主导型的改革中,农村金融市场结构也随之改变,表现出明显的二元结构特征,形成了正式金融垄断的格局。无论从贷款总量还是贷款对象看,农信社是唯一一家真正为农户提供借贷资金的金融机构(焦兵,2007)。《银行家》研究中心课题组2007年在四川、河南的调研和吉林的调研资料表明,县域存款市场被国有银行、农村信用社、邮政储蓄垄断,贷款市场被国有银行和农村信用社垄断(何广文,2007)。已有的对农信社经营绩效的研究主要是从改革对农信社产权结构、公司治理及资产质量的影响来分析(褚保金等,2004;谢平等,2006),均未考虑外部金融市场结构改变可能对农信社经营绩效带来影响,认为改革的各项举措及其优惠政策是信用社盈利增加的主要原因。传统产业组织理论中的结构一行为一绩效(SCP)范式认为行业结构决定企业行为,进而决定企业绩效。在我国现行的农村金融体系中,间接融资处于主导地位,农村金融市场结构尤其是农村银行业市场结·项目来源:本文为国家社科基金。完善现代农村金融制度研究”(编号:09BJYl03)和农业部软科学“需求变化背景下的农村金融改革问题研究”(编号:200921)阶段性研究成果之一;国家自然科学基金项目“农村区域金融发展研究”(编号:70973055)前期研究成果一81—万方数据<农业经济问题》(月刊) 2010年第2期构必然会影响农信社的经营行为,进而影响其经营绩效。目前大多数研究均认为垄断不利于农信社的经营绩效提升,激励不足导致农信社运行低效、大量亏损(谢平,2001);在没有竞争压力的情况下,农信社缺乏改革、创新、开发新产品、控制成本和改善服务的动力(张元红,2005)。然而经济学界对于垄断企业的效率问题一直存在争议,一方面垄断会导致效率降低、福利损失、寻租腐败,但另一方面垄断有利于实现规模经济、降低成本。大量实证研究都发现银行绩效与市场集中程度存在明显的正相关关系(Kang H.Par

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印度农村金融体系和运行绩效评介 4P

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白广玉:印度农村金鞋体系和远行聩效评介印度农村金融体系和运行绩效评介口白广玉内容提要印度农村金融体系的建立有强烈的政府干预色彩.尽管取得了较为显著的经济缋效,但也日渐反映出经营效率和可持续发展问题,深刻认识这些问题及其成因对于建立并完善我国的农村金融体系有着重要的意义。关键词 印度农村金融组织体系 运行绩效一、印度农村金融体系概况印度农村金融体系包括:印度储备银行(主要负责监管和协调)、印度的商业银行(国有以及私人)、农业信贷协会、地区农村银行(Re酊orlal RuIalB且nks,RRBs)、土地发展银行、国家农业和农村开发银行、存款保险和信贷保险公司。从结构和功能上看,印度农村金融体系具有鲜明的多层次性,且各个机构之间具有相对不同的分]:和合作。在这一复杂的体系中,各个银行(除了监管机构以及保险机构外)相互协作与竞争,共同推动了印度“绿色农业革命的进程”。根据印度储备银行公布的数据,印度的商业银行已经在农村以及准城市地区建立了32662家分支机构,印度还建立了庞大的基层农业信贷协会,其总量达到92682家。同时,印度境内还有超过2000家的土地发展银行分支机构,它们也为印度农村经济发展提供了源源不断的金融支持。印度还有多达14”6个分支机构的地区农村银行,这种银行是根据印度政府1976年颁布的关于建立地区农村银行法令所设立的。根据该法令,地区农村银行的经营目的是“满足农村地区到目前为止受到忽视的那部分人的专门需要”。每个地区农村银行均由一家商业银行主办,核准资本1000万卢比(约合110万美元),由中央政府认缴50%,邦政府认缴35%,主办商业银行认缴15%,还可通过发行债券筹措资金。地区农村银行不按商业原则经营,只在一个邦的特定区域内开展活动,有特定的贷款对象,贷款利率不高于当地农业信用合作机构,营业机构主要建立在农村信贷机构薄弱的地区,它还提供贫苦农民维持生活的消费贷款。这样,平均每17000—21000个农户就有一家农村银行的分支机构为之提供金融服务。如此之高的金融服务覆盖度在全世界范围内看都是罕见的。除了直接为农村提供金融支持的金融机构外,印度还建立了相对完善的监管、保险和间接支持体系,为农村金融市场的高效运作打下了坚实的基础。1982年,印度的国家农业和农村开发银行正式成立,这一银行的主要职能是为信用合作机构、地区农村银行以及从事农村信贷工作的商业银行提供再融资服务。由于农村信贷的高风险性,因此,为了鼓励和促进金融机构参与农村金融市场,印度还建立了存款保险和信贷保险公司。该公司为由正规金融机构提供的农村贷款提供保险。万方数据 万方数据 万方数据 万方数据

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g农村金融学第六章上(信用合作)(1) 46P

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农村金融学第六章 中国农村合作金融 (上)农信社体系的制度变迁第一节 我国农村信用合作发展的历史o 一、我国农村信用合作的早期历史( 1920-1937)o 清末京师大学堂开设 “产业组合 ”即合作课程。这是中国最早的合作社课程o 1918年北大成立北大消费公社 ,第一个合作社o 1919年 8月,朱进之在 《 东方杂志 》 撰文,提出发展平民银行(合作银行)o 1919年 10月 27日,薛仙舟创办了上海国民合作储蓄银行。薛仙舟先生( 1878-1927)广东人,柏林帝国大学毕业,任教复旦。创建国民合作储蓄银行,我国合作运动之先驱之一。o 华洋义赈会:o 华洋义赈会是 1920年旱灾中由中外合办的慈善组织,1921年旱灾结束后,余有几百万的赈灾款。 1922年 11月,各地的华洋义赈会组织成立了 “中国华洋义赈救灾总会 ”,将 “唤起人民互助合作之精神,以共同解决急切之经济问题 ”与储粮、治河、灌溉作为该会的四项任务。 1923年,救灾总会拟定了 《 农村信用合作社章程 》 ,并在河北省香河县建立了第一家信用合作社,通常认为这是我国最早成立的信用合作社。 o 章元善 !@#于树德这一时期的信用合作社主要特点:o 第一,合作社是 Raiffeisen式的,目的在于供给农民低利资金,扶助社员养成自助的能力。o 第二,义赈总会为了避免慈善救济的性质,贷款手续非常严格。o 第三,社员入社需要认购社股,并且在此之前,合作社要对社员进行严格考察,合格后方可入社o 第四,信用社只对社员进行放款 。国民政府时期:o 1931年 4月,政府制定了 《 农村合作社暂行规程 》 ,把信用合作定为九大合作(信用、供给、生产、运销、利用、储藏、保险、消费、其他如建筑或改良品种之合作社)之首。o 立法院于 1934年 2月,通过了 《 合作社法 》 ,明确合作社可以是承担有限责任、保证责任或者无限责任的法人,并且可以享受免征所得税和营业税的优惠条件。o 1935年,实业部设置了合作司,专门筹划合作事业的发展,协助资金调节、人才培养、调查统计和监督等。 1932— 1937年中国农村信用社数量年份 数量1932 32271933 34231934 98411935 154291936 206201937 20952小结:o 提倡合作事业,是国民党政纲之一,也是复兴农村经济重要方案之一。这也是中外合作事业发展的一项重要区别,国外资本主义国家的合作事业虽然也由政府扶持,但更多的还是依靠自发的力量完成;而中国的合作事业一开始就带有很浓厚的政府色彩,是靠外力推动进行的。 陈振汉先生的评价:o “当今甚嚣尘上之合作运动,自其能予农民以一种组织方式与力量之点观之,诚不失为富有意义之举。诸如农村之高利贷,由于财主之盘剥,资金之缺乏,及乡村贷款至不稳者,今可以信用合作之方法消除之:以合作社代替高利贷者,则剥削可除,以农民联合向政府或银行借款,则资金可裕;以联合担保交互负责之方法出贷,则放款安全。又如农民缺乏资金以利用新式农具机械,则可合众力以致之;农民不能涉远道而销售农产,复不知商情市况,致为中间人所垄断剥削,则组织运销合作以济之。如是农民一切经济上之弱点咸可以合作组织济其穷,甚至如产业之小,田亩之仄,亦莫不可以合作方法补救之 ”o “今浙省合作事业,初期发展如此迅速,其非出于自动而为被动,非出于自然,而带强制性质,为极明显之事实。故在合作社发展之过程中,其占主要地位者非为人民而为政府,一切所以促进社务之扩张与发展者,悉由政府任之。兹一论其得失。中国农民既贫且愚,人皆知之,且习性保守,散漫

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